Debiti con banche e finanziarie: rate non pagate, segnalazioni, reclami e soluzioni

Rate non pagate: cosa succede e cosa fare

1. Prima rata saltata: arrivano solleciti e interessi di mora. È il momento migliore per trattare.
2. Più rate saltate: quasi tutti i contratti prevedono che, dopo un certo numero di rate non pagate, il creditore possa dichiararti decaduto dal beneficio del termine o risolvere il contratto, e chiederti subito capitale residuo, interessi e spese. Nel mutuo fondiario serve un ritardo ripetuto almeno sette volte, anche non di seguito.
3. Il debito passa al recupero: a una società incaricata dalla banca o, dopo una cessione, a un nuovo creditore.
4. Decreto ingiuntivo e pignoramento, se non si trova una soluzione.

Cosa fare: scrivi per iscritto, spiega cosa è cambiato (lavoro, malattia, separazione) e chiedi una sospensione delle rate, un allungamento del piano o un accordo. Molti contratti e alcune iniziative di settore prevedono sospensioni per eventi specifici: chiedi quali sono disponibili. Non firmare nuovi prestiti per pagare i vecchi senza aver fatto i conti.

Approfondimento: cosa succede rata dopo rata, prestito e mutuo a confronto, interessi di mora, decadenza, sospensione e Fondo per la prima casa, garanti.

Centrale rischi e CRIF: segnalazioni e cancellazione

• Preavviso: se sei un consumatore, la banca o la finanziaria deve avvisarti prima della prima segnalazione negativa; nei sistemi privati almeno 15 giorni prima, per darti il tempo di pagare. Per le sofferenze in Centrale rischi l’avviso scritto è dovuto sempre.
• Segnalazione senza preavviso o sbagliata: chiedi per iscritto la correzione a chi l’ha fatta. Se non risponde entro 60 giorni o rifiuta, puoi ricorrere all’ABF o, per i dati personali, al Garante privacy.
• Diffida di chi promette di «cancellarti dalla CRIF» a pagamento: un dato corretto non si toglie prima del tempo.

Puoi chiedere gratis la tua posizione alla Banca d’Italia e ai sistemi privati. Cosa succede alle segnalazioni dopo un accordo è spiegato in saldo e stralcio con banca o finanziaria.

Approfondimento: come chiedere gratis la visura in Centrale rischi e nei sistemi privati, quando si cancella una segnalazione e come contestarla se è sbagliata.

Decreto ingiuntivo e pignoramento della banca

La banca ottiene il decreto ingiuntivo con facilità: le basta l’estratto conto certificato da un suo dirigente. Spesso il decreto è provvisoriamente esecutivo. Dalla notifica hai 40 giorni per opporti con un avvocato, per esempio se gli interessi sono sbagliati o il debito è prescritto: vedi decreto ingiuntivo ricevuto. Il passo successivo è il precetto, poi il pignoramento.

Conto corrente pignorato: la banca blocca il saldo fino all’importo del debito, con una maggiorazione. Se sul conto arrivano stipendio o pensione, le somme già accreditate sono protette fino al triplo dell’assegno sociale (1.638,72 euro nel 2026); sugli accrediti successivi si applicano i limiti del quinto. Dettagli in pignoramento del conto corrente e pignoramento dello stipendio o della pensione.

Il debito è stato ceduto a una società di recupero

Le banche vendono spesso i crediti non pagati a fondi e società specializzate. La cessione non richiede il tuo consenso, ma devi esserne informato, e da quel momento paghi al nuovo creditore. Prima di pagare o trattare:

• chiedi per iscritto chi è il titolare del credito, chi lo gestisce e il dettaglio dell’importo;
• controlla se il debito è prescritto e non riconoscerlo per iscritto prima di averlo verificato;
• paga solo sui conti indicati per iscritto dal creditore o dal gestore autorizzato.

Una società di recupero non può pignorarti senza un titolo, come un decreto ingiuntivo. Spesso accetta meno del dovuto: vedi saldo e stralcio.

Approfondimento: chi ti scrive davvero, prova della cessione, nuove regole sui gestori, prescrizione, telefonate scorrette e come rispondere a una lettera di recupero crediti.

Reclamo alla banca e Arbitro Bancario Finanziario

All’ABF si portano addebiti non dovuti, commissioni, segnalazioni errate, estinzioni anticipate, operazioni non autorizzate. Se sospetti interessi troppo alti o interessi sugli interessi, il metodo per verificarli è in interessi usurari e anatocismo.

Approfondimento: come scrivere un reclamo che regge, cosa si può portare all’ABF, collegi, tempi della decisione, cosa succede se la banca non si adegua e quando scegliere mediazione o giudice.

Cessione del quinto e prestiti per pagare altri prestiti

Con la cessione del quinto la rata viene trattenuta direttamente dal datore di lavoro o dall’ente che paga la pensione, fino a un quinto del netto e per al massimo dieci anni. Non si può «saltare» la rata, ma restano possibili alcune cose:

• Estinzione anticipata: se chiudi prima, hai diritto alla riduzione del costo totale del credito, compresi interessi e costi non ancora maturati. Controlla il conteggio di estinzione prima di firmarlo.
• Perdita del lavoro: la polizza obbligatoria e il TFR servono, di regola, a coprire il residuo; chiedi per iscritto come verrà gestito.
• Pignoramento sullo stesso stipendio: tra cessione e pignoramenti non si può superare, di regola, la metà dello stipendio.

Attenzione ai consolidamenti che riuniscono più debiti in una sola rata: la rata scende perché la durata si allunga, ma il costo totale spesso sale. Confronta sempre il TAEG e l’importo complessivo da restituire.

Troppi debiti: le procedure del Codice della crisi

Quando i debiti, nel loro insieme, superano stabilmente quello che puoi pagare, sei in sovraindebitamento. La legge prevede procedure che coinvolgono tutti i creditori, banche comprese, con l’aiuto di un Organismo di composizione della crisi (OCC):

• Ristrutturazione dei debiti del consumatore («piano del consumatore»): proponi di pagare una parte, anche a rate; il giudice approva senza voto dei creditori se il piano è fattibile e conveniente. Può ridurre anche la cessione del quinto.
• Concordato minore: per professionisti e piccoli imprenditori, con il voto dei creditori.
• Liquidazione controllata: si vendono i beni, si versa per qualche anno la parte di reddito che supera il necessario, poi i debiti rimasti si cancellano.
• Esdebitazione del debitore incapiente: chi non ha beni né reddito sufficiente ottiene la cancellazione dei debiti senza pagare nulla, una sola volta, se il giudice lo ritiene meritevole.

Requisiti, costi e tempi sono spiegati in troppi debiti: come funziona l’esdebitazione.

Il debito è prescritto?

I crediti delle banche si prescrivono di regola in 10 anni. Per le singole rate scadute di un prestito, secondo un orientamento diffuso, il termine è di 5 anni; dopo la decadenza dal beneficio del termine, per tutto il residuo si torna di solito a 10 anni. Il termine si interrompe con ogni richiesta scritta di pagamento ricevuta e con ogni tuo riconoscimento del debito, anche una mail in cui prometti di pagare. Prima di rispondere a una richiesta per un debito vecchio, fai controllare le date: prescrizione di un credito.

Se hai firmato come garante

Con la fideiussione rispondi del debito di un altro, di solito un familiare o la società di cui sei socio: la banca può chiedere a te senza aspettare di aver agito contro il debitore. Alcune difese:

• se il creditore non agisce contro il debitore entro 6 mesi dalla scadenza, la legge libera il fideiussore, ma molti contratti escludevano questa regola;
• nelle fideiussioni copiate dal vecchio modello dell’associazione delle banche, la Cassazione ha dichiarato nulle alcune clausole, tra cui proprio quella deroga: va verificato contratto per contratto;
• controlla l’importo massimo garantito scritto nella fideiussione.

Nelle procedure di sovraindebitamento del debitore principale i garanti di regola restano obbligati.

Cosa fa l’avvocato su Intervento

Descrivi la situazione e allega contratto, piano di ammortamento, solleciti, lettere della società di recupero, visura della Centrale rischi o del sistema privato. L’orientamento gratuito ti dice se ci sono scadenze vicine e quale strada guardare. Con l’Analisi ottieni una lettura automatica di contratti e lettere. Con l’Esperto un avvocato verificato ti risponde per iscritto entro 4 ore: se il debito è dovuto e corretto, se è prescritto, se la segnalazione è regolare, cosa proporre. Con il livello Soluzione scrive il reclamo, la proposta di accordo o la contestazione, su preventivo.

Intervento segue solo l’attività stragiudiziale: pareri, lettere, diffide, lettura di documenti. Opposizioni a decreti, procedure di sovraindebitamento e cause restano fuori dalla piattaforma: l’avvocato ti dice se servono e come procedere.