In breve
- Ha senso quando il debito è a sofferenza o ceduto: il creditore preferisce incassare subito una parte.
- Non esiste una percentuale fissa: conta quanto il creditore riuscirebbe a recuperare davvero con un pignoramento.
- Prima di scrivere, controlla se il debito è prescritto: una proposta o un pagamento possono valere come riconoscimento.
- Non pagare nulla finché non hai un accordo scritto con importo, scadenze, rinuncia al residuo e liberazione dei garanti.
- L’accordo non cancella le segnalazioni corrette: ottieni però che siano aggiornate subito come debito chiuso.
Come muoverti, passo per passo
- Ricostruisci il debito
Contratto, estratti conto, lettere ricevute: capitale, interessi, spese e da quando non paghi.
- Scopri chi è oggi il creditore
Dopo una cessione tratti con il nuovo titolare o con il suo gestore, non con la banca.
- Verifica la prescrizione
Se l’ultimo pagamento o l’ultima richiesta scritta risalgono a molti anni fa, fai controllare prima di mandare qualunque proposta.
- Decidi quanto puoi offrire davvero
Una cifra già disponibile o rate sicure: un accordo non rispettato di solito fa rinascere il debito intero.
- Manda la proposta per PEC o raccomandata
Usa il modello qui sotto. Tieni margine per una controproposta.
- Firma l’accordo, poi paga
Controlla il testo punto per punto, paga con bonifico tracciabile sul conto indicato nell’accordo e conserva la quietanza.
Quando il creditore accetta meno del dovuto
Finché paghi le rate, la banca non ha motivo di farti uno sconto. La situazione cambia quando il debito diventa un credito deteriorato:
- Sofferenza: la banca ti considera insolvente, revoca il fido o fa decadere il prestito e chiede tutto subito. Da quel momento spesso preferisce chiudere la posizione.
- Cessione: la banca vende il credito, di solito in blocco, a una società veicolo o a un fondo, che lo affida a un gestore. Chi compra paga molto meno del valore nominale, quindi può accettare meno del dovuto e guadagnarci comunque.
Secondo la Banca d’Italia, sulle sofferenze chiuse nel 2024 le banche hanno recuperato in media il 41% del valore lordo, il 37% per quelle senza garanzie; quando le hanno vendute, il 36%. È il motivo per cui una proposta seria può essere accettata.
Il debito è stato ceduto: cosa controllare
La cessione non richiede il tuo consenso. Per le cessioni in blocco basta la pubblicazione di un avviso in Gazzetta Ufficiale; in più, per i crediti in sofferenza la legge prevede ora una comunicazione individuale, su carta o altro supporto durevole, prima che partano le azioni di recupero, e puoi chiederla in ogni momento. Prima di trattare:
- chiedi per iscritto chi è il titolare del credito, chi lo gestisce e su quale conto pagare;
- chiedi il dettaglio dell’importo: capitale, interessi, spese, da quale data;
- chiedi la prova che il tuo credito è compreso nella cessione: l’avviso in Gazzetta da solo indica criteri generali, e se c’è una causa è il cessionario a doverlo dimostrare;
- diffida di chi chiama senza mandare nulla per iscritto: la Banca d’Italia tiene un albo dei gestori autorizzati.
Le garanzie, compresi ipoteca e fideiussioni, passano al nuovo creditore. Se hai ricevuto una richiesta per PEC, vedi anche PEC con richiesta di pagamento: cosa fare.
Quanto si può ottenere
Non esiste una tabella ufficiale e nessuno può garantirti una percentuale. Il creditore confronta la tua offerta con quanto incasserebbe pignorando, con i tempi e i costi di farlo. Come ordine di grandezza:
| Situazione | Margine di trattativa |
|---|---|
| Debito appena passato a sofferenza, ancora in banca | Di solito basso: la banca chiede gran parte del capitale e al massimo rinuncia a interessi di mora e spese. |
| Debito ceduto a un fondo, senza garanzie, vecchio di anni | Il più ampio: si leggono spesso accordi tra il 20 e il 50% del richiesto, ma ogni caso è a sé. |
| Ipoteca sulla casa o garante solvibile | Ridotto: il creditore può rivalersi sulla garanzia. |
| Stipendio già pignorato per un quinto | Ridotto, salvo che il debito sia così alto da richiedere molti anni. |
| Nessun bene e nessun reddito pignorabile | Più ampio, perché l’alternativa per il creditore è non incassare nulla. |
Il pagamento unico vale più delle rate: il creditore accetta di solito meno se incassa subito. Se servono rate, proponine poche, con un acconto.
Prima di scrivere: il debito potrebbe essere prescritto
Il debito con una banca o una finanziaria si prescrive di regola in 10 anni, ma ogni richiesta scritta del creditore fa ripartire il conteggio. Attenzione al tuo comportamento: una proposta che ammette il debito, un piccolo pagamento o una richiesta di rate possono valere come riconoscimento e far ripartire la prescrizione da capo.
Se l’ultimo contatto scritto è molto vecchio, fai verificare le date prima di scrivere: come si calcola e cosa la interrompe lo trovi in prescrizione di un credito: dopo quanti anni. Nella proposta scrivi comunque che è fatta a soli fini transattivi e senza riconoscimento del debito: aiuta, anche se non ti protegge in ogni caso.
Il modello di proposta
Sostituisci le parti tra parentesi quadre e togli quelle che non ti servono. Mandala per PEC o raccomandata con ricevuta di ritorno.
Proposta di definizione a saldo e stralcio
[Nome e cognome o ragione sociale]
[Indirizzo, codice fiscale]
[PEC o email]
Spett.le [Creditore o gestore indicato nella lettera di cessione]
[Indirizzo o PEC]
Oggetto: posizione n. [riferimento] – [tipo di rapporto, es. prestito personale n. … del …] – proposta transattiva a saldo e stralcio
La presente proposta è formulata a soli fini transattivi, senza alcun riconoscimento del debito né rinuncia a eccezioni e difese, e non potrà essere utilizzata in giudizio.
A causa di [breve motivo: perdita del lavoro, chiusura dell’attività, separazione, malattia], non sono in grado di pagare l’importo richiesto. Grazie all’aiuto di [familiari / vendita di un bene], posso mettere a disposizione la somma di euro [importo] a saldo e stralcio di ogni pretesa relativa alla posizione, da pagare [entro 15 giorni dalla firma dell’accordo / in [numero] rate mensili da euro [ ], la prima entro …].
La proposta è subordinata alla firma di un accordo scritto che preveda: la rinuncia a ogni ulteriore somma per capitale, interessi e spese; la liberazione dei garanti [nome del fideiussore]; la rinuncia alle azioni giudiziarie ed esecutive [e la rinuncia al pignoramento / al decreto ingiuntivo n. …]; l’aggiornamento delle segnalazioni nelle banche dati creditizie come posizione estinta entro 30 giorni dal pagamento.
La proposta è valida fino al [data]. Resto disponibile a un confronto.
[Luogo e data] [Firma]
Cosa deve dire l’accordo prima di pagare
Spesso il creditore risponde con una sua lettera di accettazione. Leggila con attenzione: deve contenere almeno questi punti, altrimenti chiedi di integrarla prima di pagare.
- Chi firma: il titolare del credito o il gestore che lo rappresenta, con il riferimento alla tua posizione.
- Importo e modalità: cifra, scadenze, IBAN intestato al creditore o al gestore. Mai pagamenti a terzi o in contanti.
- Rinuncia al residuo: con il pagamento la posizione è definitivamente chiusa, nulla è più dovuto, e ti viene rilasciata una quietanza a saldo.
- Garanti e coobbligati: liberazione espressa di fideiussori e cointestatari, indicati per nome.
- Cause e pignoramenti: rinuncia ai procedimenti in corso, con spese compensate, e impegno a depositare la rinuncia entro una data.
- Segnalazioni: impegno ad aggiornarle come posizione chiusa entro un termine preciso.
- Rate saltate: molte clausole fanno tornare dovuto l’intero debito originario, meno quanto pagato. Chiedi almeno qualche giorno di tolleranza.
Centrale rischi e CRIF dopo l’accordo
Un dato corretto non si può far cancellare pagando: nessun creditore può promettertelo in modo lecito. Puoi però ottenere che venga aggiornato subito come chiuso.
| Banca dati | Cosa succede |
|---|---|
| Centrale rischi della Banca d’Italia | La sofferenza si segnala da 250 euro. Dal mese in cui il debito è chiuso non viene più segnalata, ma lo storico resta: banche e finanziarie vedono le ultime 36 rilevazioni mensili. |
| Sistemi privati, come CRIF | Un debito non regolarizzato resta al massimo 36 mesi dalla scadenza del contratto o dall’ultimo aggiornamento, e comunque non oltre 60 mesi. Un ritardo regolarizzato resta 12 mesi se riguardava fino a due rate, 24 mesi se di più. |
Dopo il pagamento chiedi gratis la tua posizione alla Centrale rischi e ai sistemi privati e controlla l’aggiornamento. Un dato sbagliato si fa correggere da chi lo ha segnalato.
Garanti e tasse
Fideiussori. Di regola, se il creditore rinuncia al debito verso il debitore principale, anche i fideiussori sono liberati. Ma se l’accordo riguarda solo te o il creditore si riserva i diritti verso i garanti, possono nascere contestazioni: fai scrivere la liberazione dei garanti per nome.
Privati. Se sei un consumatore, la parte di debito a cui il creditore rinuncia non è un reddito: non paghi tasse sullo sconto.
Imprese. Per una società o una ditta individuale il debito stralciato fuori dalle procedure concorsuali è di regola una sopravvenienza attiva, cioè un ricavo tassato nell’anno dell’accordo. Le riduzioni ottenute nelle procedure, come concordato o accordo di ristrutturazione omologato, hanno regole più favorevoli. Professionisti e forfettari seguono regole diverse: fai i conti con il commercialista prima di firmare.
Intermediari a pagamento e alternative
Molte società si offrono di «gestire» il saldo e stralcio per te. Diffida di chi chiede anticipi alti, garantisce percentuali o la cancellazione dalla CRIF, o ti dice di versare a lui la somma per il creditore. Gli altri segnali di allarme sono in troppi debiti: come funziona l’esdebitazione.
Il saldo e stralcio funziona con uno o pochi creditori e una somma disponibile. Se i debiti sono molti, la stessa pagina spiega le procedure che coinvolgono tutti i creditori insieme. Altri casi:
- conto già bloccato: si può trattare anche dopo, vedi pignoramento del conto corrente;
- casa all’asta: un accordo con i creditori può fermare la procedura, vedi casa pignorata e all’asta;
- debiti con il fisco: non si tratta privatamente con la Riscossione, si usano le definizioni agevolate previste dalla legge, vedi rottamazione delle cartelle.
Un esempio concreto
Luca, magazziniere, nel 2019 ha preso un prestito personale di 12.000 euro, con la sorella Chiara come garante. Dopo la perdita del lavoro smette di pagare nel 2022, con 8.400 euro di capitale residuo. Nel 2024 riceve una lettera: il credito è stato ceduto a una società veicolo e lo gestisce un gestore autorizzato, che gli chiede 10.300 euro tra capitale, interessi e spese.
- Le richieste scritte sono regolari: il debito non è prescritto.
- Luca ha un nuovo lavoro a termine e 3.000 euro messi da parte; i genitori possono aggiungere 1.000 euro.
- Propone 2.500 euro in un’unica soluzione. Il gestore risponde con 5.200. Si chiude a 3.600 euro: 3.000 subito e 600 dopo un mese, circa il 35% del richiesto.
- L’accordo libera espressamente Chiara e prevede l’aggiornamento delle segnalazioni entro 30 giorni dall’ultimo pagamento.
- Luca paga sull’IBAN dell’accordo, riceve la quietanza e due mesi dopo controlla la sua posizione.
Cosa fa l’avvocato su Intervento
Descrivi il debito e carica contratto, lettere della banca o del gestore, eventuale avviso di cessione o decreto ingiuntivo. L’orientamento gratuito ti dice se il saldo e stralcio sembra la strada giusta o se conviene prima verificare la prescrizione. Con l’Analisi ottieni una lettura automatica dei documenti. Con l’Esperto un avvocato verificato ti risponde per iscritto: se il creditore è legittimato, quanto ha senso offrire, cosa correggere nella proposta o nell’accordo prima di pagare.
La trattativa condotta dall’avvocato e la scrittura dell’accordo sono con il livello Soluzione, su preventivo.
Norme e fonti
Regole controllate il 10 novembre 2026 sui testi ufficiali.
- Testo unico bancario (D.Lgs. 385/1993), articoli 58 (cessione in blocco) e 114-decies (informativa ai debitori ceduti)
- Codice civile, articoli 1236 e 1239 (remissione del debito e fideiussori), 1264 (cessione), 1965 (transazione), 2944 (riconoscimento del debito)
- Banca d’Italia, Centrale dei rischi: domande frequenti
- Garante per la protezione dei dati personali, FAQ sui sistemi di informazioni creditizie (codice di condotta)
- Banca d’Italia, Note di stabilità finanziaria e vigilanza n. 48: i tassi di recupero delle sofferenze nel 2024
- Banca d’Italia, FAQ sui gestori di crediti in sofferenza
- Testo unico delle imposte sui redditi (DPR 917/1986), articolo 88 (sopravvenienze attive)
Questo articolo fa parte della guida
Contratti: cosa controllare prima di firmare e come uscirne se qualcosa va stortoCosa controllare in un contratto prima di firmare, clausole vessatorie, penali, recesso e cosa fare se l’altra parte non rispetta gli accordi.Le regole descritte sono quelle in vigore al 10 novembre 2026. Le percentuali sono ordini di grandezza, non una promessa: ogni creditore decide sulla base dei propri conti. Se hai già un decreto ingiuntivo, un precetto o un pignoramento, i tempi sono stretti: fatti assistere prima di scrivere o di pagare.
