Pignoramento del conto corrente: cosa succede e cosa resta disponibile

Cosa fare appena scopri il pignoramento

1. Procurati l’atto

   Spesso lo scopri perché la carta viene rifiutata o l’app mostra un saldo «indisponibile». L’atto ti deve essere notificato anche a te: se non l’hai, chiedi alla banca chi ha pignorato e per quale importo, e cerca l’atto tra raccomandate, avvisi di giacenza e PEC.

2. Capisci chi è il creditore

   Un creditore privato (banca, finanziaria, fornitore, condominio) agisce con un titolo e un precetto, e c’è un’udienza davanti al giudice. L’Agenzia delle Entrate-Riscossione agisce in base a cartelle o avvisi, e non c’è un’udienza.

3. Segna le scadenze

   La data dell’udienza indicata nell’atto e i 20 giorni dalla notifica per contestare gli errori formali. Contro il fisco i tempi sono ancora più stretti, perché la banca paga entro 60 giorni.

4. Raccogli le prove della provenienza dei soldi

   Estratti conto degli ultimi mesi, buste paga o cedolini della pensione. Servono a dimostrare quali somme vengono da stipendio o pensione e quindi sono protette.

5. Controlla titolo e precetto

   Il pignoramento deve partire entro 90 giorni dal precetto, per l’importo giusto e su un debito ancora dovuto. Pagamenti non scalati, interessi sbagliati o un precetto scaduto sono motivi per contestare.

6. Decidi la strada

   Contestare, chiedere la conversione a rate, trattare con il creditore o, se è il fisco, chiedere la rateizzazione. Prima ti muovi, più soldi riesci a tenere.

Come funziona il pignoramento del conto

Il pignoramento del conto è un pignoramento presso terzi: il creditore non prende i tuoi soldi direttamente, ma colpisce il credito che hai verso la banca, cioè il saldo del conto. Si svolge così:

1. Prima c’è il precetto: l’ultimo avviso, con 10 giorni per pagare. Il pignoramento va iniziato entro 90 giorni dalla sua notifica. Come si legge e come si contesta lo trovi in atto di precetto ricevuto.
2. Il creditore trova il conto: se non sa dove lo hai, può chiedere al giudice di cercarlo nelle banche dati pubbliche, compreso l’archivio dei rapporti bancari.
3. L’atto di pignoramento viene notificato alla banca e a te. Dal momento in cui la banca lo riceve, le somme diventano indisponibili: non puoi prelevarle né usarle.
4. La banca dichiara al creditore, entro 10 giorni, per PEC o raccomandata, quanto c’era sul conto.
5. Il creditore iscrive la procedura in tribunale entro 30 giorni: se non lo fa, il pignoramento perde efficacia e il blocco cade.
6. All’udienza il giudice dell’esecuzione assegna le somme al creditore. La banca le versa dopo la notifica dell’ordinanza.

Se all’udienza non vai, la procedura va avanti lo stesso. Andarci, con un avvocato, serve a far valere i limiti sulle somme protette e gli errori dell’atto.

Quanto blocca la banca

La banca non blocca tutto il conto senza limiti, ma solo fino all’importo scritto nel precetto più una maggiorazione per interessi e spese. Dal 2024 la maggiorazione dipende dall’importo:

Quello che supera questo tetto resta disponibile. Se il saldo è più basso, la banca blocca quello che c’è. Se il conto è in rosso, sul momento non c’è nulla da prendere. Secondo l’orientamento prevalente il vincolo può riguardare anche le somme che arrivano dopo la notifica, fino all’udienza, sempre nei limiti di legge.

Si pignorano anche conti deposito, libretti e il denaro su carte con IBAN. Se il creditore pignora più conti in banche diverse e il totale bloccato è eccessivo, puoi chiedere al giudice di ridurre i pignoramenti.

Stipendio e pensione sul conto: cosa resta libero nel 2026

La legge protegge i soldi che vengono da lavoro e pensione, ma in modo diverso a seconda che siano già sul conto quando arriva il pignoramento o che arrivino dopo. Le soglie si calcolano sull’assegno sociale, che nel 2026 è di 546,24 euro al mese.

Se la banca o il creditore non rispettano questi limiti, il pignoramento è inefficace per la parte in eccesso e il giudice può rilevarlo anche da solo. In pratica, però, conviene farlo presente con i documenti: buste paga, cedolini e estratti conto che mostrano da dove vengono i soldi. Se sul conto arrivano somme di tipo diverso, la prova è più difficile: tenere lo stipendio su un conto separato aiuta.

Se invece il creditore pignora direttamente presso il datore di lavoro o l’INPS, prima che i soldi arrivino sul conto, i limiti per tipo di creditore, la cessione del quinto e il minimo vitale sono spiegati nell’articolo sul pignoramento dello stipendio o della pensione.

Se pignora l’Agenzia delle Entrate-Riscossione

Per cartelle non pagate (tasse, contributi INPS, multe, bollo auto) l’Agenzia delle Entrate-Riscossione usa un pignoramento speciale, molto più rapido:

• Niente giudice e niente udienza: l’atto ordina alla banca di pagare direttamente l’Agenzia entro 60 giorni dalla notifica.
• Secondo una sentenza della Cassazione del 2025 il vincolo resta attivo per tutti i 60 giorni: la banca versa anche le somme arrivate sul conto in quel periodo.
• L’ultimo stipendio o l’ultima pensione accreditati restano interamente liberi; per le somme precedenti valgono di regola i limiti visti sopra.
• Prima del pignoramento devono esserti state notificate le cartelle e, se è passato più di un anno, un’intimazione di pagamento. Se pensi di non averle mai ricevute, o che siano prescritte, fai controllare subito: il ricorso va al giudice tributario o a quello ordinario a seconda del motivo e del tipo di debito.
• La rateizzazione è la via più rapida per sbloccare il conto. Dalla domanda non possono partire nuovi pignoramenti; con il pagamento della prima rata quello in corso si ferma, ma le somme che la banca ha già versato restano all’Agenzia e vanno a scalare il debito. Le regole sono nella guida cartelle e riscossione.

Il conto cointestato

Se il conto è intestato a te e a un’altra persona che non ha debiti, il creditore può prendere solo la tua parte. Per legge si presume che i soldi siano metà ciascuno, quindi di solito la banca blocca la metà del saldo.

Il cointestatario può dimostrare che i soldi sono in realtà tutti o quasi suoi, per esempio perché sul conto arriva solo il suo stipendio, con l’opposizione di terzo davanti al giudice dell’esecuzione. Servono estratti conto e buste paga. Allo stesso modo, il creditore può provare che la parte del debitore è maggiore della metà.

Come difendersi: opposizioni, rate e accordo

Attenzione a due errori frequenti. Aprire un altro conto non risolve: anche quello si può pignorare. Svuotare il conto o spostare beni per sottrarli al creditore può avere conseguenze anche penali. Se i debiti sono più di uno e non riesci a sostenerli, valuta con un professionista le procedure di sovraindebitamento.

Un esempio concreto

Luca, impiegato con 1.650 euro netti al mese, non si era opposto a un decreto ingiuntivo di una finanziaria. Dopo il precetto da 3.400 euro, il 10 marzo la finanziaria pignora il suo conto.

• Il tetto del blocco è 3.400 euro più la metà: 5.100 euro. Sul conto però ci sono 2.100 euro, tutti di stipendi.
• Restano liberi 1.638,72 euro, il triplo dell’assegno sociale: la banca blocca 461,28 euro.
• Il 27 marzo arriva lo stipendio di 1.650 euro: se ne può pignorare un quinto, 330 euro. Luca può usare gli altri 1.320.
• Con un avvocato, Luca propone 1.000 euro subito e 12 rate da 200 euro. Per la finanziaria è meglio che aspettare mesi di trattenute: accetta, rinuncia al pignoramento e il conto si sblocca.

Cosa fa l’avvocato su Intervento

Carica l’atto di pignoramento, il precetto, gli ultimi estratti conto e le buste paga o i cedolini. L’orientamento gratuito ti dice che tipo di pignoramento è e quali scadenze stanno correndo. Con l’Analisi ottieni subito una lettura automatica di importi, date e creditore. Con l’Esperto un avvocato verificato ti risponde per iscritto: quanto può davvero restare bloccato, se ci sono errori da contestare entro i 20 giorni, se conviene la conversione o un accordo e come impostare la proposta. Con la Soluzione, su preventivo, prepara e invia la proposta al creditore.

Se serve un’opposizione o la presenza all’udienza, l’avvocato ti dice se ha senso e cosa fare in tempo: l’incarico per il giudizio si concorda a parte.