Pignoramento dello stipendio o della pensione: quanto possono trattenere e cosa puoi fare

Cosa fare appena ricevi l’atto o vedi la trattenuta

1. Procurati l’atto di pignoramento

   Ti deve essere notificato. Se lo scopri dalla busta paga o dal cedolino, chiedine copia all’ufficio del personale o all’INPS: indica creditore, importo ed eventuale udienza.

2. Capisci chi pignora

   Un creditore privato ha bisogno di un titolo (sentenza, decreto ingiuntivo, cambiale) e di un precetto, e passa dal giudice. L’Agenzia delle Entrate-Riscossione ordina direttamente al datore di pagare, senza udienza.

3. Segna le scadenze

   I 20 giorni dalla notifica per contestare gli errori formali dell’atto e la data dell’udienza. Contro il fisco i tempi sono più stretti: la trattenuta parte subito.

4. Controlla la percentuale

   Confronta la trattenuta con il tuo netto e con la tabella dei limiti qui sotto.

5. Controlla il debito

   Il titolo esiste? L’importo scala i pagamenti già fatti? Debiti pagati o prescritti sono motivi per opporsi.

6. Scegli la strada

   Contestare, chiedere la conversione a rate, proporre un accordo o, se è il fisco, chiedere la rateizzazione.

Come funziona: il pignoramento passa dal datore di lavoro o dall’INPS

Il pignoramento di stipendio e pensione è un pignoramento presso terzi: il creditore non bussa a casa tua, ma si rivolge a chi ti paga, che in questa procedura si chiama «terzo». Per un lavoratore il terzo è il datore di lavoro, per un pensionato l’INPS o l’ente che paga la pensione.

Con un creditore privato la procedura è questa:

1. Titolo e precetto. Prima ti devono essere notificati il titolo e il precetto, con 10 giorni per pagare. Come si legge e si contesta il precetto lo spiega l’articolo sull’atto di precetto.
2. Notifica al terzo e a te. Dal giorno in cui la riceve, il datore di lavoro o l’INPS devono accantonare la quota pignorabile di ogni mensilità.
3. Dichiarazione del terzo. Entro 10 giorni il terzo comunica al creditore, per PEC o raccomandata, quanto ti paga e se ci sono già altri pignoramenti o cessioni. Se non lo fa, il credito indicato dal creditore può essere considerato non contestato.
4. Udienza e assegnazione. Il giudice dell’esecuzione emette un’ordinanza di assegnazione: da quel momento il datore o l’INPS versano ogni mese la quota direttamente al creditore, finché il debito, con interessi e spese, è pagato.

Se il creditore è l’Agenzia delle Entrate-Riscossione, per cartelle di tasse, contributi o multe, non c’è il giudice: l’atto ordina al datore di lavoro di pagare direttamente l’Agenzia, le somme già maturate entro 60 giorni e quelle future alle rispettive scadenze. Le regole sulle cartelle sono nella guida cartelle e riscossione.

Quanto possono trattenere: i limiti secondo il creditore

Le percentuali si calcolano sullo stipendio netto.

Se ci sono due creditori dello stesso tipo, per esempio due finanziarie, di regola non prendono un quinto ciascuno: il secondo si aggiunge alla procedura e si dividono lo stesso quinto, oppure aspetta che il primo sia pagato. Le trattenute si sommano quando le cause sono diverse, come un debito comune, un debito con il fisco e un assegno di mantenimento.

Per l’assegno di mantenimento esiste anche una strada più rapida: l’ex coniuge può chiedere al giudice un ordine di pagamento diretto al datore di lavoro, senza pignoramento. Se la trattenuta supera i limiti di legge, il pignoramento è inefficace per la parte in eccesso e il giudice lo può rilevare anche da solo; in pratica conviene segnalarlo subito, con le buste paga.

La pensione: il minimo vitale nel 2026

Per la pensione la legge protegge una cifra minima che resta sempre a te, il cosiddetto minimo vitale: il doppio dell’assegno sociale, e comunque almeno 1.000 euro. L’assegno sociale nel 2026 è di 546,24 euro al mese, quindi restano liberi 1.092,48 euro. Solo sulla parte che supera questa cifra si applicano i limiti visti sopra.

Le soglie cambiano ogni anno con l’assegno sociale. Per i debiti con il fisco la legge prevede le quote ridotte (un decimo, un settimo) per stipendi e indennità di lavoro; per le pensioni la tutela sicura è il minimo vitale, mentre sull’applicazione delle quote ridotte la prassi non è uniforme: controlla il cedolino e fai verificare il calcolo.

Le prestazioni di invalidità civile e gli altri sussidi assistenziali sono di regola impignorabili. La pensione di reversibilità invece è una pensione a tutti gli effetti e segue le regole di questa sezione.

Se hai già una cessione del quinto

La cessione del quinto è un prestito che rimborsi con una trattenuta in busta paga o sulla pensione: l’hai firmata tu, non è un pignoramento. Quando arriva un pignoramento dopo una cessione già in corso e notificata al datore di lavoro, valgono due regole insieme:

• il pignoramento resta comunque entro i suoi limiti, di regola un quinto;
• cessione e pignoramento sommati non possono superare la metà dello stipendio netto. Il pignoramento può prendere al massimo la differenza tra la metà e la rata della cessione.

Esempio: netto 1.800 euro, rata della cessione 360 euro. La metà è 900 euro: per il pignoramento restano al massimo 540 euro, ma il limite del quinto lo ferma a 360 euro. Totale trattenuto: 720 euro, e ti restano 1.080 euro.

Se la cessione è firmata dopo il pignoramento, la finanziaria può prendere solo lo spazio rimasto libero fino ai due quinti.

TFR, ultima busta paga e cambio di lavoro

• TFR. Anche il trattamento di fine rapporto è un credito di lavoro: si può pignorare con gli stessi limiti, di regola un quinto. Se l’atto di pignoramento presso il datore lo comprende, e di solito i creditori lo scrivono, alla fine del rapporto il datore trattiene la quota anche dal TFR.
• Ultima busta paga. Finché il rapporto dura, si trattiene la quota ogni mese, compresa l’ultima mensilità e le competenze di fine rapporto come ferie non godute.
• Se cambi lavoro, il pignoramento non ti segue in automatico: il vecchio datore non ti paga più e non ha nulla da accantonare. Il creditore dovrà notificare un nuovo atto al nuovo datore, con altre spese a tuo carico.
• Se i soldi sono già sul conto, si applicano altre regole: stipendio e pensione già accreditati sono protetti fino al triplo dell’assegno sociale, e con il fisco l’ultimo stipendio accreditato resta libero. Tutti i dettagli sono nell’articolo sul pignoramento del conto corrente.

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Come difendersi

• Verifica del titolo. Il pignoramento deve basarsi su un titolo valido e notificato e su un precetto notificato da non più di 90 giorni. Un titolo mai ricevuto o un precetto scaduto sono motivi di opposizione.
• Prescrizione e pagamenti. Il diritto riconosciuto da una sentenza o da un decreto ingiuntivo definitivo si prescrive di regola in 10 anni. Per le cartelle i termini dipendono dal tipo di debito: vedi cartella prescritta. Se hai già pagato una parte, deve essere scalata.
• Opposizioni. Contro gli errori formali dell’atto hai 20 giorni dalla notifica (opposizione agli atti esecutivi); per contestare il diritto del creditore, come un debito già pagato o prescritto, c’è l’opposizione all’esecuzione, con richiesta di sospensione. Servono un avvocato e le prove.
• Conversione a rate. Puoi chiedere al giudice di sostituire la trattenuta con il pagamento della somma dovuta: depositi almeno un sesto e il resto fino a 48 rate mensili, una sola volta e prima dell’assegnazione.
• Accordo o saldo e stralcio. Molti creditori preferiscono una somma subito, anche più bassa, ad anni di trattenute: un’offerta scritta, con la rinuncia alla procedura, è spesso la via più rapida. Con il fisco la strada è la rateizzazione.
• Sovraindebitamento. Se i debiti sono più d’uno e non ce la fai, ci sono procedure che possono portare a un piano sostenibile o alla liberazione dai debiti residui: valutale con un professionista.

Un esempio concreto

Marco, operaio con 1.700 euro netti al mese, ha già una cessione del quinto da 300 euro. Non si era opposto a un decreto ingiuntivo di una finanziaria per 7.000 euro; dopo il precetto, la finanziaria pignora lo stipendio presso il suo datore di lavoro.

• La metà del netto è 850 euro. Tolta la cessione, per il pignoramento restano al massimo 550 euro, ma il limite del quinto lo ferma a 340 euro al mese.
• Marco controlla il decreto e trova due rate da 250 euro pagate prima, non scalate nel precetto: le fa valere con le ricevute, e il debito scende.
• Con 340 euro al mese la finanziaria impiegherebbe quasi due anni a recuperare tutto. Marco, con l’aiuto di un avvocato, propone 2.500 euro subito, prestati da un familiare, e 10 rate da 300 euro.
• La finanziaria accetta, rinuncia al pignoramento e la trattenuta si ferma: Marco paga meno e la busta paga torna libera prima.

Cosa fa l’avvocato su Intervento

Carica l’atto di pignoramento, il precetto, le ultime buste paga o i cedolini della pensione e le ricevute dei pagamenti già fatti. L’orientamento gratuito ti dice che tipo di pignoramento è e quali scadenze stanno correndo. Con l’Analisi ottieni subito una lettura automatica di creditore, importi e date. Con l’Esperto un avvocato verificato ti risponde per iscritto: se la trattenuta rispetta i limiti, se ci sono errori da contestare entro i 20 giorni, se il debito è ancora dovuto per intero e se conviene la conversione o un accordo. Con la Soluzione, su preventivo, prepara e invia la proposta al creditore.

Se serve un’opposizione o la presenza all’udienza, l’avvocato ti dice se ha senso e cosa fare in tempo: l’incarico per il giudizio si concorda a parte.