Troppi debiti da pagare: come funziona l’esdebitazione per il sovraindebitamento

Da dove partire: cosa fare passo per passo

1. Fai l’elenco completo dei debiti

   Per ogni creditore: importo, rate, garanzie, decreti o pignoramenti. Non dimenticare cartelle, INPS, condominio e tasse locali.

2. Raccogli redditi e spese

   Buste paga o pensione, ultime tre dichiarazioni dei redditi, affitto o mutuo, spese della famiglia: servono a capire quanto puoi offrire ogni mese.

3. Controlla le banche dati

   Chiedi gratis la tua posizione alla Centrale rischi della Banca d’Italia e ai sistemi privati come CRIF, e l’estratto di ruolo alla Riscossione.

4. Non peggiorare le cose

   Niente nuovi prestiti per pagare i vecchi, niente donazioni o vendite a parenti: gli atti degli ultimi cinque anni vengono controllati.

5. Rivolgiti a un OCC

   Presenti l’istanza all’organismo, che nomina un gestore della crisi. Il gestore verifica i dati, ti indica la procedura adatta e scrive la relazione da depositare in tribunale.

6. Valuta con un avvocato la proposta

   Quanto offrire, in quanti anni, cosa fare della casa e dei pignoramenti in corso: sono scelte che decidono l’esito.

Chi può accedere

Le procedure sono nel Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, in vigore dal 15 luglio 2022 e corretto nel 2024, che ha preso il posto della vecchia legge 3 del 2012, quella che i giornali chiamavano «salva suicidi». Si parla di sovraindebitamento quando non riesci più a pagare regolarmente i tuoi debiti, o ci arriverai a breve. Possono accedere:

• il consumatore, cioè chi ha fatto debiti per esigenze personali o familiari, anche se lavora come dipendente o è socio di una società;
• il professionista con partita IVA;
• l’imprenditore minore: attivo fino a 300.000 euro e ricavi fino a 200.000 euro all’anno negli ultimi tre esercizi, debiti fino a 500.000 euro;
• l’imprenditore agricolo e le start-up innovative;
• chiunque non possa andare in liquidazione giudiziale, l’ex fallimento.

Più membri della stessa famiglia che vivono insieme, o con debiti in comune, possono presentare un’unica procedura.

Le quattro strade a confronto

Nel piano del consumatore puoi prevedere anche la riduzione dei debiti da cessione del quinto, il pagamento parziale dei creditori con ipoteca o privilegio se non ricaverebbero di più da una vendita, e continuare a pagare regolarmente il mutuo della casa in cui vivi, se sei in regola con le rate o il giudice ti autorizza a sanare gli arretrati.

Nella liquidazione controllata restano fuori lo stipendio o la pensione per la parte che serve a mantenere te e la famiglia, i beni impignorabili e, salvo eccezioni, il fondo patrimoniale. La casa di proprietà, invece, di regola viene venduta. L’esdebitazione arriva con la chiusura della procedura o, al più tardi, dopo tre anni dall’apertura.

L’esdebitazione dell’incapiente: quando non hai nulla da offrire

È la via per chi non ha beni e ha un reddito così basso da non poter offrire nulla ai creditori, nemmeno in futuro. La legge considera incapiente anche chi ha un reddito annuo, tolte le spese per produrlo e per mantenere sé e la famiglia, non superiore all’assegno sociale aumentato della metà, moltiplicato per il coefficiente della scala ISEE.

Con l’assegno sociale 2026 di 546,24 euro al mese per tredici mensilità, il riferimento è di circa 10.650 euro l’anno per chi vive solo, 16.720 per due persone, 21.730 per tre. Il modo di fare il calcolo non è identico in tutti i tribunali: prendilo come ordine di grandezza.

• La domanda si presenta tramite l’OCC, con l’elenco dei creditori, le dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni, gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque e le entrate della famiglia. Il compenso dell’OCC è dimezzato.
• Il giudice concede l’esdebitazione con decreto, dopo aver verificato la meritevolezza.
• Per tre anni devi presentare ogni anno una dichiarazione sulle nuove entrate, e l’OCC vigila. Se arrivano utilità rilevanti, come un’eredità o un reddito molto più alto, i creditori possono agire su quelle somme. Un nuovo prestito non conta come utilità.

Il testo originario parlava di quattro anni e di una soglia del 10%: il correttivo del 2024 ha ridotto il periodo a tre anni.

La meritevolezza: cosa guarda il giudice

Il consumatore non può accedere al piano, e nessuno ottiene l’esdebitazione, se ha causato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. In pratica il giudice e l’OCC guardano:

• le cause dei debiti: perdere il lavoro o separarsi è diverso dal prendere prestiti sapendo di non poterli restituire;
• gli atti degli ultimi cinque anni: donare la casa ai figli o vendere beni sottocosto poco prima della domanda pesa molto;
• la completezza dei documenti: nascondere un conto può far respingere tutto.

Conta anche il comportamento delle banche: l’OCC verifica se chi ti ha prestato soldi ha valutato il tuo merito creditizio. Il creditore che ti ha concesso prestiti senza farlo non può opporsi al piano contestandone la convenienza. Inoltre non puoi accedere al piano del consumatore se hai già avuto un’esdebitazione negli ultimi cinque anni, o due volte in tutto.

L’OCC, il gestore, i costi e i tempi

L’OCC è un organismo iscritto in un registro del Ministero della giustizia: ne hanno costituiti gli ordini degli avvocati, dei commercialisti e dei notai, le Camere di commercio e alcuni Comuni. Ti assegna un gestore della crisi, un professionista che controlla i tuoi dati anche nelle banche dati fiscali e creditizie, scrive la relazione per il giudice e segue l’esecuzione del piano.

• Costi: il compenso del gestore segue tariffe ministeriali e dipende da debiti e attivo. Per un consumatore si va spesso da qualche centinaio a qualche migliaio di euro, con un acconto iniziale. Chiedi all’OCC il preventivo scritto. A parte c’è l’eventuale avvocato.
• Tempi: alcuni mesi per la relazione dell’OCC, poi qualche mese per l’omologa. Il piano dura di solito alcuni anni; la liquidazione controllata almeno fino all’esdebitazione, di regola dopo tre anni.

Cosa succede a pignoramenti, garanti e segnalazioni

Se i pignoramenti sono già partiti, i limiti su stipendio, pensione e conto li trovi in pignoramento dello stipendio o della pensione e in pignoramento del conto corrente.

Quali debiti si cancellano e quali no

Si cancellano i debiti con banche e finanziarie, carte revolving, fornitori, bollette, condominio e anche i debiti fiscali e contributivi: cartelle, imposte, INPS, con le sanzioni collegate. Il fisco segue l’ordine dei privilegi; nel concordato minore il giudice può approvare la proposta anche senza il sì del fisco, se gli conviene più della liquidazione.

Restano dovuti:

• gli assegni di mantenimento e gli alimenti, anche arretrati;
• i risarcimenti per danni da fatto illecito, per esempio un incidente o un reato;
• le sanzioni penali e amministrative che non siano accessorie a un debito cancellato: di regola anche le multe stradali;
• i debiti nati dopo la procedura.

Se il problema sono soprattutto le cartelle e puoi pagarle con il tempo, valuta prima la rateizzazione.

Differenza con il saldo e stralcio

Il saldo e stralcio è un accordo privato con un singolo creditore: paghi subito una parte e lui rinuncia al resto. Funziona quando i debiti sono pochi e hai una somma disponibile. Ma non ferma gli altri creditori, non sospende i pignoramenti e dipende solo dalla buona volontà di chi lo accetta. Fatti sempre dare per iscritto la rinuncia al residuo e alle azioni.

La procedura di sovraindebitamento coinvolge invece tutti i creditori, anche chi non è d’accordo: con molti creditori o pignoramenti già partiti è di solito più solida.

Attenzione a chi promette di «cancellare i debiti»

Online si trovano società che garantiscono la cancellazione dei debiti o della segnalazione in CRIF in cambio di un pagamento anticipato. Diffida se:

• promettono il risultato: lo decide il giudice;
• chiedono somme alte prima di aver visto i documenti, senza un preventivo scritto e dettagliato;
• ti consigliano di smettere di pagare tutti o di intestare beni ad altri: è proprio ciò che fa perdere la meritevolezza;
• non nominano mai l’OCC: senza OCC non c’è procedura.

Verifica che l’organismo sia nel registro del Ministero della giustizia.

Un esempio concreto

Marta, impiegata separata, guadagna 1.450 euro netti al mese e paga 550 euro di affitto. Ha 48.000 euro di debiti: tre finanziarie, una carta revolving, una cessione del quinto da 290 euro al mese e 6.000 euro di cartelle. Una finanziaria le ha appena pignorato un quinto dello stipendio.

• L’OCC verifica che i debiti nascono dalla separazione e da prestiti concessi quando le rate superavano già metà del suo stipendio: Marta è meritevole.
• Con l’avvocato propone un piano del consumatore: 320 euro al mese per sei anni, poco più di 23.000 euro, che comprendono anche la cessione del quinto ridotta.
• Il giudice sospende il pignoramento e omologa il piano: nessun creditore otterrebbe di più con la liquidazione.
• Pagate le rate, il resto dei debiti non è più dovuto.

Suo cugino Franco ha invece una pensione di 640 euro al mese, nessun bene e 22.000 euro di debiti con due finanziarie: non può offrire nulla e chiede l’esdebitazione dell’incapiente.

Cosa fa l’avvocato su Intervento

Descrivi debiti, reddito, beni ed eventuali pignoramenti, e allega contratti, cartelle e buste paga. L’orientamento gratuito ti dice se la tua situazione sembra da sovraindebitamento o se basta un accordo con i creditori. Con l’Analisi ottieni una lettura automatica dei documenti caricati. Con l’Esperto un avvocato verificato ti risponde per iscritto: quale procedura fa per te, se ci sono ostacoli sulla meritevolezza, cosa succede alla casa, al garante e ai pignoramenti, come scegliere l’OCC.

L’assistenza per tutta la procedura, con l’OCC e in tribunale, è con il livello Soluzione, su preventivo.