Lettera da una società di recupero crediti: devi davvero pagare?

Cosa fare adesso, passo per passo

1. Non pagare e non promettere nulla subito

   Né per lettera né al telefono. Frasi come «pagherò appena posso» o un piccolo versamento «per buona volontà» possono valere come riconoscimento del debito e far ripartire la prescrizione.

2. Capisci chi ti scrive

   Leggi l’intestazione e la prima riga: «per conto di» indica un’agenzia incaricata; «cessionaria» o «titolare del credito» indica che il debito è stato venduto. Cerca il nome del creditore originario e il numero della pratica.

3. Ritrova i tuoi documenti

   Contratto, estratti conto, ricevute di pagamento, lettere ricevute negli anni, eventuali accordi. Se non ricordi il debito, chiedi una copia del contratto anche al creditore originario.

4. Chiedi i documenti per iscritto

   Con raccomandata o PEC: chi è il titolare, la prova che il tuo credito è compreso nella cessione, il conteggio dettagliato, la data dell’ultima richiesta di pagamento che ti avrebbero mandato.

5. Controlla le date

   Calcola il tempo passato dalla scadenza o dall’ultima richiesta scritta ricevuta. Se sono passati 10 anni, o 5 per le rate e i pagamenti periodici, il debito può essere prescritto.

6. Decidi come rispondere

   Contestare, eccepire la prescrizione, oppure trattare un accordo scritto. In ogni caso paga solo dopo un accordo firmato, sul conto indicato per iscritto dal titolare.

Chi ti sta scrivendo davvero

Le lettere si somigliano tutte, ma dietro ci sono figure diverse, con poteri diversi:

Nessuno di loro può pignorare con una lettera. Per arrivare al conto o allo stipendio serve un titolo esecutivo, di solito un decreto ingiuntivo, poi un precetto. Se ti arriva un atto del tribunale, cambiano le regole e i termini sono brevi: vedi decreto ingiuntivo ricevuto. Se la lettera arriva da un avvocato, ti aiuta anche diffida da un avvocato: cosa fare.

Il debito è stato venduto: è valido senza il tuo consenso?

Sì. Il codice civile permette al creditore di cedere il credito senza chiedere il consenso del debitore. Con il credito passano al nuovo titolare anche gli interessi e le garanzie, come ipoteche e fideiussioni. Tu però devi esserne informato:

• Cessione singola: ha effetto verso di te quando ti viene notificata o quando la accetti. Se nel frattempo hai pagato in buona fede al vecchio creditore, quel pagamento vale.
• Cessione in blocco da una banca o una finanziaria: basta un avviso pubblicato in Gazzetta Ufficiale e iscritto nel registro delle imprese. Non ricevi necessariamente una lettera personale.
• Crediti in sofferenza ceduti dalle banche: dopo la riforma del 2024 il nuovo titolare o il gestore deve mandarti una comunicazione individuale, su carta o altro supporto durevole, dopo la cessione e prima di avviare il recupero. Puoi chiederla in qualsiasi momento.

Attenzione alla prova. L’avviso in Gazzetta descrive i crediti ceduti con criteri generali, per esempio «tutti i crediti classificati a sofferenza entro una certa data». Secondo l’orientamento della Cassazione, se contesti, è il nuovo titolare a dover dimostrare che proprio il tuo credito è compreso nella cessione, con il contratto di cessione o un estratto che lo identifichi. Una lettera che dice solo «abbiamo acquistato il suo debito» non basta.

Le nuove regole sui gestori di crediti

Con il decreto legislativo 116 del 2024 l’Italia ha recepito la direttiva europea sui gestori e gli acquirenti di crediti. Le regole riguardano i crediti concessi da banche e intermediari finanziari e classificati in sofferenza, per le cessioni fatte dall’8 marzo 2025 in poi. Restano fuori, per esempio, i debiti nati con un’azienda commerciale come un negozio o un fornitore.

• I gestori devono essere autorizzati dalla Banca d’Italia e iscritti in un albo che puoi consultare sul sito della Banca d’Italia, nella sezione albi ed elenchi.
• Devono trattare i debitori con correttezza, informarti sui pagamenti dovuti e su ogni variazione di tassi e oneri, e gestire i tuoi reclami.
• Devono aderire a un sistema di risoluzione delle controversie con la clientela: di regola, dopo il reclamo, puoi ricorrere all’Arbitro Bancario Finanziario, come spiega la guida su debiti con banche e finanziarie.

Per i crediti ceduti prima di quella data, o non bancari, valgono le regole precedenti: le verifiche su titolarità, importo e prescrizione sono comunque le stesse.

Cosa controllare prima di pagare

L’importo

Chiedi un conteggio con capitale, interessi (tasso e periodo), spese, e la data da cui partono. Diffida delle cifre «tonde» senza dettaglio. Le spese di recupero e le penali si possono chiedere solo se previste dal contratto originario e devono essere giustificate; secondo l’orientamento prevalente, il compenso dell’agenzia incaricata dal creditore non si può semplicemente caricare su di te. Confronta il conteggio con le ricevute dei pagamenti già fatti.

La prescrizione

Il termine riparte da zero con ogni richiesta scritta che ti è arrivata e con ogni tuo riconoscimento del debito. Tocca a chi chiede i soldi dimostrare di averti scritto: chiedi copia delle lettere e delle ricevute di consegna. La prescrizione non opera da sola: va eccepita, cioè fatta valere per iscritto e, se si arriva in tribunale, nel processo. Tutti i termini sono in prescrizione di un credito.

Che non sia una truffa

Lettere e PEC false di «recupero crediti» sono frequenti: nomi simili a società vere, IBAN intestati a privati o esteri, pagamenti con ricariche, scadenze di poche ore. Cerca il titolare in modo indipendente, non con i contatti scritti nella lettera. Se la richiesta è arrivata per PEC, come riconoscere quelle false è spiegato in PEC con richiesta di pagamento.

Cosa non possono fare, e come difenderti

Il recupero crediti è un’attività lecita, ma con limiti precisi. Il Garante privacy e l’Autorità garante della concorrenza e del mercato hanno sanzionato più volte comportamenti come questi:

• parlare del tuo debito con familiari, conviventi, colleghi, datore di lavoro o vicini, o fare pressione su di loro. Cercarti sul posto di lavoro è lecito, ma senza dire perché;
• visite a casa o in ufficio in cui il debito viene rivelato ad altri;
• buste o cartoline con la scritta «recupero crediti» visibile, avvisi affissi alla porta o nell’androne;
• telefonate preregistrate senza un operatore, o chiamate insistenti più volte al giorno;
• minacce di conseguenze che non possono avvenire, come il pignoramento immediato o una denuncia penale per un debito, o termini di pochi giorni per spaventare;
• chiedere somme per debiti contestati, prescritti o senza dettaglio, o aggiungere costi non giustificati.

Cosa puoi fare:

1. Annota date, ore, numeri e contenuto delle chiamate; conserva lettere e messaggi.
2. Scrivi all’agenzia e al creditore chiedendo di cessare i comportamenti scorretti e di comunicare solo con te.
3. Reclamo al Garante privacy per i contatti con terzi e le comunicazioni visibili; il Garante però non decide se il debito esiste.
4. Segnalazione all’AGCM per le pratiche aggressive verso i consumatori.
5. Se il credito è gestito da un gestore autorizzato, reclamo al gestore e poi, se serve, all’Arbitro Bancario Finanziario.
6. Per minacce o molestie gravi, denuncia alle forze dell’ordine.

Come rispondere per iscritto

Rispondi con raccomandata A/R o PEC, richiamando il numero della pratica. Una risposta ben fatta contiene:

• la frase che non riconosci il debito e che scrivi solo per avere chiarimenti;
• la richiesta del titolo: contratto originario, prova della cessione che riguardi il tuo credito, eventuale mandato dell’agenzia;
• la richiesta del conteggio dettagliato e delle comunicazioni che ti avrebbero mandato negli anni;
• se le date lo consentono, l’eccezione di prescrizione: «il credito, se mai esistito, è prescritto»;
• la contestazione dei punti sbagliati, con le prove: ricevute, accordi, reclami fatti a suo tempo.

Se invece il debito è dovuto e vuoi chiuderlo, puoi trattare: chi ha comprato il credito spesso accetta meno del richiesto. Come impostare la proposta e cosa deve dire l’accordo è spiegato in saldo e stralcio con banca o finanziaria. Nella proposta scrivi che è fatta «a soli fini transattivi», e paga solo dopo l’accordo firmato. Gli effetti sulle banche dati sono in segnalazione in Centrale rischi.

Un esempio concreto

Elena riceve una lettera da una società che si presenta come «cessionaria» di un prestito personale con una finanziaria. Chiede 4.360 euro entro 15 giorni: 2.900 di capitale, 1.080 di interessi e 380 di «spese di recupero».

• Elena ritrova i documenti: aveva smesso di pagare nel 2014 e la finanziaria le aveva chiesto tutto il residuo con una lettera del 2015. Da allora non ricorda altre richieste.
• Non telefona e non paga. Manda una PEC: non riconosce il debito, chiede la prova che il suo credito è compreso nella cessione, il conteggio e la copia di ogni richiesta inviata dopo il 2015, ed eccepisce la prescrizione.
• La società risponde con l’estratto dell’avviso in Gazzetta e un conteggio, ma senza nessuna lettera successiva al 2015: sono passati più di 10 anni.
• Con queste risposte, un avvocato le conferma che la prescrizione è fondata e le spese di recupero non sono previste dal contratto. Elena non paga; se arrivasse un decreto ingiuntivo, la prescrizione andrebbe fatta valere con l’opposizione entro 40 giorni.

Cosa fa l’avvocato su Intervento

Fotografa la lettera e allega quello che hai: contratto, ricevute, vecchie comunicazioni. L’orientamento gratuito ti dice chi ti sta scrivendo e cosa controllare. Con l’Analisi ottieni una lettura automatica di lettera e conteggio. Con l’Esperto un avvocato verificato ti risponde per iscritto: se il titolare è legittimato, se l’importo è corretto, se il debito è prescritto e cosa rispondere. Con il livello Soluzione prepara la contestazione, l’eccezione di prescrizione o la proposta di accordo, su preventivo.

Intervento segue solo l’attività stragiudiziale: lettere, contestazioni, pareri. Se arriva un decreto ingiuntivo, l’avvocato ti dice se opporsi e come procedere.