Segnalato in Centrale Rischi o nelle banche dati private: come verificarlo e quando si cancella

Cosa fare passo per passo

1. Chiedi la visura in Centrale rischi

   Dal portale dei servizi online della Banca d’Italia, con SPID, CIE o CNS oppure allegando un documento; in alternativa in filiale o per posta. È gratuita.

2. Chiedi i tuoi dati ai sistemi privati

   L’informativa privacy del tuo contratto di finanziamento indica a quali sistemi la banca o la finanziaria comunica i dati: fai la richiesta di accesso a ciascuno.

3. Leggi le visure con calma

   Per ogni rapporto controlla chi segnala, l’importo, lo stato (regolare, ritardo, sofferenza, regolarizzato) e le date.

4. Verifica se hai ricevuto il preavviso

   Cerca lettere, solleciti, PEC, comunicazioni nell’app o nell’area riservata nel periodo prima della segnalazione.

5. Se qualcosa non torna, scrivi a chi ti ha segnalato

   Reclamo con la richiesta di correzione, per PEC o raccomandata, con copia della visura. Manda la richiesta di rettifica anche al gestore del sistema privato.

6. Tieni il calendario dei tempi

   Annota la data di regolarizzazione e quando il dato deve sparire: dopo quella data rifai la visura e, se il dato c’è ancora, contestalo.

Centrale rischi e sistemi privati: due cose diverse

Essere segnalati non vuol dire essere cattivi pagatori: un mutuo in regola compare in entrambe le banche dati. Il problema sono le informazioni negative: ritardi, sofferenze, debiti passati a perdita.

La sofferenza in Centrale rischi non è un semplice ritardo: la banca deve valutare la tua situazione finanziaria complessiva e ritenerti in grave difficoltà a pagare. Una sofferenza segnalata solo per qualche rata saltata, con redditi e patrimonio sufficienti, è un punto da far verificare.

Come chiedere la visura gratis

Centrale dei rischi. Dal 13 aprile 2026 il canale online è solo il portale dei servizi online della Banca d’Italia: non si usano più e-mail e PEC. Entri con SPID, CIE o CNS, oppure mandi la richiesta allegando un documento d’identità. Puoi anche presentarti in una filiale o scrivere per posta con il modulo del sito. È gratuita e la risposta arriva di norma entro 30 giorni. Può chiederla anche un erede, un tutore o un delegato.

Sistemi privati. Ogni gestore è autonomo: devi chiedere a ciascuno. Il diritto di accesso previsto dal GDPR è gratuito e la risposta va data entro un mese, prorogabile solo in casi complessi. Puoi usare il modulo messo a disposizione dal Garante e chiedere i dati anche alla banca o finanziaria che ti ha segnalato.

Le regole generali sul diritto di accesso ai dati personali sono spiegate in come chiedere i propri dati personali.

Diffida dei siti che vendono «la visura CRIF» o «la verifica cattivi pagatori» a pagamento: i tuoi dati li puoi avere gratis.

Il preavviso: quando è obbligatorio

• Consumatori: la banca o la finanziaria deve informarti prima della prima segnalazione di informazioni negative in una banca dati, privata o pubblica. L’avviso può arrivare insieme a un sollecito o con una lettera a parte.
• Sistemi privati: i dati del primo ritardo diventano visibili agli altri finanziatori solo dopo almeno 15 giorni dalla spedizione del preavviso. Se paghi in quei giorni, il ritardo non compare.
• Sofferenze in Centrale rischi: la prima volta l’avviso scritto è dovuto a tutti, anche a imprese e professionisti, e ai garanti.
• Novità 2026: con il recepimento della nuova direttiva sul credito ai consumatori, per i contratti adeguati alle nuove regole, entro il 20 novembre 2026, la finanziaria dovrà anche comunicarti entro 30 giorni l’avvenuta registrazione e i tuoi diritti. Per i contratti più vecchi valgono le regole precedenti.

Se il preavviso non c’è stato, la segnalazione è di regola contestabile. In caso di contestazione è normalmente chi ti ha segnalato a dover dimostrare di averlo mandato, almeno con la prova della spedizione all’indirizzo giusto: per questo è importante tenere aggiornato l’indirizzo comunicato alla banca.

Quando si cancella

Dopo il pagamento: chiedi a chi ti ha segnalato una dichiarazione di estinzione o di regolarizzazione e conservala. In Centrale rischi, per esempio, un debito chiuso a metà maggio non risulta più dalla rilevazione di fine maggio, che le banche vedono verso inizio luglio. Nei sistemi privati l’aggiornamento dipende da quando il finanziatore lo comunica: se dopo due mesi la posizione risulta ancora aperta, contestalo. Cosa scrivere nell’accordo quando chiudi pagando meno è spiegato in saldo e stralcio.

Segnalazione sbagliata: le quattro strade

1. Chi ti ha segnalato: è responsabile dell’esattezza dei dati. Fai un reclamo scritto con la richiesta di correzione o cancellazione: deve rispondere entro 60 giorni. Per i sistemi privati manda la richiesta di rettifica anche al gestore. Le correzioni in Centrale rischi vengono registrate dalla Banca d’Italia e comunicate agli intermediari interessati.
2. Arbitro Bancario Finanziario: se il reclamo non ha risposta o non ti convince, puoi ricorrere online con un contributo di 20 euro, rimborsato se hai ragione. È la strada più usata per preavvisi mancanti, sofferenze segnalate senza presupposti, dati non aggiornati dopo il pagamento. Come funziona è nella guida su debiti con banche e finanziarie.
3. Garante privacy o l’organismo che controlla il codice di condotta: per i dati nei sistemi privati, se l’accesso o la rettifica non hanno avuto risposta adeguata. Puoi anche mandare un esposto alla Banca d’Italia, che chiede all’intermediario di verificare.
4. Giudice: con un avvocato, quando serve un ordine urgente di cancellazione, per esempio perché la segnalazione ti blocca un mutuo, o per chiedere il risarcimento.

Risarcimento: secondo la Cassazione il danno da segnalazione illegittima non è automatico. Va dimostrato, anche con presunzioni: un finanziamento rifiutato, un fido revocato, un danno alla reputazione documentato. Conserva i rifiuti ricevuti e le date.

Un esempio concreto

Sara chiede un mutuo e la banca le risponde che risulta un ritardo in un sistema privato. Chiede la visura gratuita e scopre due rate in ritardo di un prestito per l’auto, segnalate da una finanziaria. Le aveva pagate con un mese di ritardo per un cambio di conto, senza ricevere solleciti: la finanziaria aveva l’indirizzo vecchio.

• Il ritardo riguarda due rate ed è regolarizzato: se la segnalazione è corretta, resta 12 mesi dalla regolarizzazione.
• Sara scrive alla finanziaria e al gestore chiedendo la prova del preavviso. La finanziaria produce una lettera spedita all’indirizzo vecchio, nonostante Sara le avesse comunicato quello nuovo per PEC mesi prima.
• Dopo 60 giorni senza correzione, Sara ricorre all’ABF allegando la PEC con il cambio di indirizzo e il rifiuto del mutuo.

Se l’ABF le dà ragione, la finanziaria deve far cancellare il dato. Per un eventuale risarcimento Sara dovrà dimostrare il danno concreto, per esempio un mutuo ottenuto più tardi a condizioni peggiori.

Cosa fa l’avvocato su Intervento

Carica le visure, il contratto, i solleciti ricevuti e l’eventuale rifiuto di un finanziamento. L’orientamento gratuito ti dice se la segnalazione sembra regolare e quando dovrebbe sparire. Con l’Analisi ottieni una lettura automatica di visure e documenti. Con l’Esperto un avvocato verificato ti risponde per iscritto entro 4 ore: se il preavviso c’era, se i tempi sono rispettati, se conviene il reclamo, l’ABF o il Garante. Con il livello Soluzione scrive il reclamo o la richiesta di cancellazione, su preventivo.

Intervento segue solo l’attività stragiudiziale: se serve un ricorso al giudice, l’avvocato ti dice se conviene e come procedere.