Incidente stradale: cosa fare, come ottenere il risarcimento e come contestare l’assicurazione

Subito dopo l’incidente

1. Sicurezza prima di tutto: luci di emergenza, giubbotto, triangolo. Se ci sono feriti chiama il 112; non spostare chi è ferito.
2. Fotografa la posizione dei veicoli prima di spostarli, i danni, le targhe, la strada, i segnali e le tracce di frenata.
3. Scambia i dati: nome, targa, compagnia e numero di polizza, patente. Se l’altro non vuole darli o si allontana, annota la targa e chiama le forze dell’ordine.
4. Testimoni: prendi nome e telefono subito. Quando ci sono solo danni a cose, la legge chiede di indicarli già nella denuncia o nella prima richiesta all’assicurazione: aggiunti dopo, possono non essere ammessi.
5. Constatazione amichevole: compilala sul posto se possibile.
6. Avvisa la tua compagnia entro 3 giorni, anche se pensi di non avere colpa.
7. Se senti dolore, anche nei giorni successivi, vai al pronto soccorso o dal medico: senza un referto vicino all’incidente il nesso con le lesioni diventa difficile da provare.

La constatazione amichevole (CAI)

È il modulo blu (o la versione digitale) in cui i due conducenti descrivono l’incidente: dati, circostanze con le crocette, disegno, punto d’urto. Non è un’ammissione di colpa: la responsabilità la stabiliscono le assicurazioni in base a quello che c’è scritto.

• Firmata da entrambi: l’assicurazione deve fare l’offerta per i danni all’auto entro 30 giorni invece di 60, e la versione dei fatti è difficile da smentire dopo.
• Firmata da uno solo: vale come tua denuncia, ma l’altro può raccontare una versione diversa.
• Non firmare se non sei d’accordo con le crocette o il disegno: scrivi nelle osservazioni la tua versione.
• Conta le crocette di ciascuno e scrivi il numero nell’apposita casella: evita aggiunte successive.

Approfondimento: come compilare la constatazione amichevole campo per campo, cosa fare se l’altro non firma e come funziona la CAI digitale.

A chi chiedere il risarcimento

La richiesta va per raccomandata o PEC e deve contenere i dati dei veicoli e dei conducenti, la descrizione dell’incidente, i testimoni, dove e quando l’auto si può vedere per la perizia. Con lesioni aggiungi codice fiscale, età, lavoro e reddito, i referti e il certificato di guarigione.

I tempi dell’assicurazione

• Devi tenere il veicolo a disposizione per la perizia per almeno 5 giorni non festivi, indicando dove e in quali orari. Se ripari prima che l’assicurazione lo abbia visto, il danno sarà valutato solo sulla fattura.
• Se la richiesta è incompleta, l’assicurazione deve chiederti le integrazioni entro 30 giorni; i termini ripartono da quando le mandi.
• Se accetti l’offerta, il pagamento arriva entro 15 giorni. Se non la accetti o non rispondi, l’assicurazione deve pagarti comunque la somma offerta, che vale come acconto sul totale.

Lesioni: colpo di frusta, invalidità e tabelle

Le lesioni si misurano in punti di invalidità permanente e in giorni di inabilità temporanea, stimati da un medico legale.

• Lesioni lievi (da 1 a 9 punti): si risarciscono con valori fissati per legge e aggiornati ogni anno. Con l’aggiornamento 2026 il primo punto vale 988,45 euro e ogni giorno di inabilità temporanea totale 57,64 euro; il valore per punto cresce con la gravità e diminuisce con l’età. Il giudice può aumentare l’importo fino al 20% per sofferenze particolari.
• Accertamento obiettivo: il danno permanente lieve si paga solo se la lesione è confermata da visita ed esami. Un colpo di frusta senza riscontri resta spesso limitato ai giorni di inabilità temporanea.
• Lesioni gravi (dal 10%): per gli incidenti dal 5 marzo 2025 si usa la Tabella unica nazionale, con personalizzazione e danno morale.

Oltre al danno alla salute si chiedono le spese mediche documentate e il reddito perso. Conserva ricevute, referti, certificati di malattia. Prima di accettare un’offerta per lesioni, fatti visitare da un medico legale di tua fiducia.

Approfondimento: colpo di frusta e lesioni lievi: quali prove servono, cosa fare nei primi giorni, visita del medico della compagnia, spese, reddito perso e aumento fino al 20%.

Di chi è la colpa: il concorso di colpa

Se non si riesce a provare come sono andate le cose, la legge presume che i due conducenti abbiano colpa uguale: ciascuno riceve metà del suo danno. Le percentuali possono essere diverse (70/30, 80/20) in base a precedenze, velocità, posizione dei veicoli. Anche chi ha ragione può vedersi ridurre il risarcimento se ha contribuito, per esempio senza cintura o con un sorpasso azzardato.

Foto, testimoni, verbale delle forze dell’ordine e dati della scatola nera, se c’è, sono le prove che spostano le percentuali. Se l’assicurazione ti attribuisce una colpa che contesti, chiedi per iscritto su cosa si basa.

Se l’incidente è stato causato da una buca o da un ostacolo sulla strada, oltre agli altri conducenti può rispondere l’ente proprietario della strada, come custode: vedi risarcimento danni: chi paga, come si prova e come chiederlo.

Perizia, controperizia e offerta bassa

Il perito dell’assicurazione stima il danno. Se la cifra non basta per riparare l’auto:

• chiedi copia della perizia e le voci considerate (ricambi, ore di manodopera, verniciatura);
• fai fare un preventivo dettagliato da una carrozzeria o una controperizia da un perito di tua fiducia;
• se l’auto è considerata da rottamare perché la riparazione supera il suo valore, controlla come è stato calcolato il valore di mercato prima dell’incidente;
• chiedi anche il fermo tecnico, l’auto sostitutiva, il traino, gli oggetti danneggiati: di regola vanno provati.

Puoi incassare la somma offerta «a titolo di acconto» e continuare a chiedere la differenza: firma una quietanza «a saldo» solo se sei davvero d’accordo, perché chiude ogni pretesa. Su come leggere un preventivo di riparazione vedi preventivi dell’officina.

Approfondimento: come controllare l’offerta voce per voce, quando la riparazione si paga anche se supera il valore dell’auto, fermo tecnico, accesso agli atti e lettera di contestazione.

Se l’assicurazione non paga: reclamo, Arbitro e negoziazione

1. Lettera di contestazione, meglio dell’avvocato: con la perizia di parte, il preventivo, i referti e la cifra richiesta. È spesso la mossa che sblocca la pratica.
2. Reclamo scritto alla compagnia, che deve rispondere entro 45 giorni; se la risposta manca o non ti convince, puoi scrivere all’IVASS, che vigila sulle assicurazioni ma non decide quanto ti spetta.
3. Arbitro assicurativo: è operativo dal 15 gennaio 2026, si usa online con un contributo di 20 euro dopo il reclamo. Per gli incidenti ha limiti stretti: le richieste verso l’assicurazione dell’altro arrivano fino a 2.500 euro (con il risarcimento diretto si ricorre contro la propria compagnia) e restano fuori i casi che richiedono perizie o testimoni e quelli del Fondo vittime della strada. La decisione non è vincolante.
4. Negoziazione assistita: prima di una causa per danni da circolazione, di qualunque importo, gli avvocati devono invitare l’assicurazione a un tentativo di accordo. Senza, la causa non può andare avanti.

Prescrizione: il diritto al risarcimento si prescrive in 2 anni dall’incidente; se il fatto è anche un reato, per esempio lesioni, il termine può essere più lungo. Ogni richiesta scritta interrompe la prescrizione e la fa ripartire: non lasciar passare mesi senza scrivere. Le regole generali sono in prescrizione di un credito.

Veicolo non assicurato o pirata della strada

Se l’altro veicolo non era assicurato o l’assicurazione era falsa, o se il responsabile è scappato senza essere identificato, paga il Fondo di garanzia per le vittime della strada, gestito dalla CONSAP. Mandi la richiesta per raccomandata all’impresa designata per la regione dell’incidente e una copia alla CONSAP; si può andare dal giudice solo dopo 60 giorni.

• Veicolo non identificato: si risarciscono i danni alla persona; i danni all’auto solo se ci sono anche lesioni gravi, e per la parte oltre 500 euro.
• Veicolo non assicurato: si risarciscono danni alla persona e alle cose.
• Presenta subito denuncia alle forze dell’ordine: per il veicolo pirata è la prova principale che l’incidente è avvenuto come racconti.

Approfondimento: tutti i casi in cui paga il Fondo, cosa sono le lesioni gravi, come scrivere all’impresa designata, tempi, prove contro il pirata e veicoli con targa estera.

Classe di merito e attestato di rischio

Un incidente con responsabilità principale tua fa salire la classe di merito universale (CU, da 1 a 18) di due classi al rinnovo, con un premio più alto. Un incidente a colpa paritaria viene annotato nell’attestato di rischio e, sommato ad altri, può far scattare il malus.

Per un danno piccolo valuta di rimborsare il sinistro per evitare il malus: chiedi alla tua compagnia importo e modalità prima del rinnovo e confronta la cifra con l’aumento del premio negli anni successivi. Controlla sempre l’attestato di rischio nell’area riservata della compagnia: se un sinistro è registrato in modo sbagliato, contestalo per iscritto.

Incidente all’estero

Nei paesi dell’Unione europea e del sistema Carta verde l’assicurazione italiana copre la responsabilità civile. Compila la constatazione amichevole europea, identica in tutte le lingue nella struttura. Se il responsabile è assicurato in un altro paese UE, chiedi il risarcimento al rappresentante in Italia della sua compagnia: il nome lo fornisce il Centro di informazione italiano presso la CONSAP. Se non arriva risposta nei tempi, ci si può rivolgere all’organismo di indennizzo italiano.

Cosa fa l’avvocato su Intervento

Descrivi l’incidente e allega constatazione amichevole, foto, perizia, offerta dell’assicurazione e referti. L’orientamento gratuito ti dice a chi rivolgerti e se i termini stanno per scadere. Con l’Analisi ottieni una lettura automatica di offerta e documenti. Con l’Esperto un avvocato verificato ti risponde per iscritto entro 4 ore: se l’offerta è congrua, come pesa la colpa, quali voci mancano. Con il livello Soluzione prepara la richiesta di risarcimento o la contestazione all’assicurazione, su preventivo.

Intervento segue solo l’attività stragiudiziale: pareri, lettere, diffide, lettura di documenti. Se serve la negoziazione assistita o una causa, l’avvocato ti dice se conviene e come procedere.