Ti è arrivata una richiesta di risarcimento danni? Cosa controllare e come rispondere

Cosa fare adesso, passo per passo

1. Segna la data e conserva la busta

   Annota il giorno in cui la lettera o la PEC ti è arrivata: da lì partono i tempi per avvisare la tua assicurazione e, se è un invito alla negoziazione assistita, i 30 giorni per rispondere.

2. Capisci chi scrive e cosa chiede

   Il danneggiato in persona, il suo avvocato, la sua assicurazione che lo ha già pagato e ora si rivale su di te, un organismo di mediazione. Leggi quale fatto ti contestano, quando sarebbe successo e quanto ti chiedono.

3. Cerca le tue polizze

   Polizza casa, RC della famiglia, assicurazione del condominio, RC professionale o dell’impresa. Leggi la parte sulla «responsabilità civile verso terzi» e gli obblighi in caso di sinistro.

4. Avvisa l’assicurazione

   Denuncia il sinistro alla compagnia o all’agente, per iscritto, allegando la richiesta ricevuta. Il codice civile dà 3 giorni da quando hai saputo del sinistro; molte polizze indicano un termine proprio. Meglio farlo subito.

5. Non ammettere e non promettere

   Niente telefonate per scusarti con frasi come «ho sbagliato, pago io», niente acconti, niente messaggi arrabbiati. Puoi essere gentile senza riconoscere nulla.

6. Rispondi per iscritto, dopo aver verificato

   Con PEC o raccomandata: respingi la richiesta spiegando perché, oppure chiedi i documenti che mancano, oppure comunica i dati della tua assicurazione. Se la somma è importante o c’è già un avvocato dall’altra parte, fai scrivere la risposta a un avvocato.

Che richiesta hai ricevuto

Per un incidente stradale gira subito la lettera alla tua compagnia RC auto: valgono le regole della guida incidenti stradali e assicurazioni.

La richiesta è fondata? Le quattro domande da farsi

Chi chiede un risarcimento deve dimostrare tre cose: che il fatto è successo, che c’è un danno e che il danno è stato causato dal fatto di cui rispondi. Prima di rispondere, fatti queste domande:

1. Il fatto è vero, ed è andato così? Confronta data, luogo e dinamica con quello che ricordi, con foto, messaggi, testimoni.
2. Ne rispondi tu? Chi ha una cosa o un animale in custodia risponde anche senza colpa, salvo il caso fortuito: il tubo di casa tua, il tuo cane, il vaso caduto dal balcone. Negli altri casi chi chiede deve provare la tua colpa. Se la causa è una parte comune dell’edificio, può rispondere il condominio e non tu.
3. Il danno c’è, e quanto vale? Ogni voce dovrebbe avere un documento. Preventivi gonfiati, danni già presenti, spese non collegate al fatto sono contestazioni frequenti e legittime.
4. Il danneggiato ha una parte di colpa? Se ha contribuito a causare il danno, il risarcimento si riduce in proporzione; e non gli spettano i danni che poteva evitare con l’ordinaria diligenza, per esempio lasciando che un’infiltrazione si allargasse per mesi senza avvisare nessuno.

Le stesse regole, viste dall’altra parte, sono nella guida risarcimento danni.

Prescrizione: la richiesta è arrivata in tempo?

• Ogni richiesta scritta che ti arriva interrompe la prescrizione, che riparte da capo; ma non fa rivivere un diritto già prescritto.
• Anche un tuo riconoscimento del debito interrompe la prescrizione.
• La prescrizione non la rileva il giudice da solo: devi farla valere tu, già nella risposta.
• Se paghi spontaneamente un debito prescritto, non puoi chiedere indietro i soldi. Prima di pagare, controlla le date.

Per il calcolo dei termini e i casi in cui si sospendono vedi prescrizione di un credito.

L’assicurazione che può pagare al posto tuo

Molti danni causati ad altri nella vita di tutti i giorni sono coperti da una polizza di responsabilità civile verso terzi, che a volte non sai nemmeno di avere:

• RC della famiglia: danni causati nella vita privata da te, dai familiari conviventi, dagli animali domestici;
• polizza casa, spesso abbinata al mutuo: danni causati dalla casa, come l’acqua che scende al piano di sotto;
• polizza del condominio, per i danni che vengono dalle parti comuni;
• RC professionale e RC dell’impresa, per i danni causati nel lavoro.

Come funziona, in pratica:

• La compagnia deve tenerti indenne da quello che devi pagare al danneggiato per un fatto avvenuto mentre la polizza era attiva, nei limiti del massimale e salvo franchigie ed esclusioni. Non copre i danni causati con dolo.
• Devi avvisarla del sinistro: il codice civile dà 3 giorni da quando ne hai avuto conoscenza, e le polizze spesso fissano un termine proprio. Se non avvisi per colpa, l’indennizzo può essere ridotto in proporzione al danno subito dalla compagnia; se lo fai apposta, puoi perderlo.
• Le spese per difenderti sono a carico della compagnia entro un quarto del massimale; spesso è la compagnia a gestire la trattativa e scegliere il legale: leggi le condizioni prima di dare incarichi.
• Il tuo diritto verso la tua assicurazione si prescrive in 2 anni da quando il danneggiato ti ha chiesto i danni o ti ha fatto causa; se però hai comunicato la richiesta alla compagnia, il termine resta sospeso finché il danno non è definito.

Le RC professionali sono spesso «claims made»: coprono le richieste ricevute mentre la polizza è in corso. Denuncia subito anche una richiesta che ti sembra infondata.

Cosa non dire e non scrivere

Puoi comunque essere corretto: dire che ti dispiace per quanto successo non è un’ammissione di colpa, se non aggiungi che il danno lo hai causato tu. E se un accordo conviene, la proposta si fa per iscritto «senza riconoscimento di responsabilità e a titolo di transazione», meglio tramite avvocato o assicurazione.

Come rispondere: le quattro risposte possibili

1. Respingere la richiesta, spiegando i motivi in modo sintetico: il fatto non è andato così, non ne rispondi, il danno non è provato, il diritto è prescritto. Non serve un trattato: basta che i punti siano chiari.
2. Chiedere i documenti che mancano: foto, preventivi, fatture, referti, verbali. Una richiesta senza importi né prove non permette di valutare nulla, e la tua assicurazione li chiederà comunque.
3. Comunicare la tua assicurazione: nome della compagnia, numero di polizza e di sinistro, invitando il danneggiato a rivolgersi al perito o al liquidatore. Così sa a chi mandare i documenti.
4. Proporre un accordo, se il danno è piccolo, la responsabilità evidente e non hai una polizza che lo copra. Per iscritto, con la somma e la formula «a saldo di ogni pretesa per questo fatto».

Rispondi con PEC o raccomandata con ricevuta di ritorno, così hai la prova di cosa hai scritto e quando. Se la richiesta arriva da un avvocato o vale più di qualche centinaio di euro, falla scrivere a un avvocato.

Se il danneggiato insiste, prima della causa di solito passa dalla negoziazione assistita (richieste fino a 50.000 euro) o dalla mediazione (per esempio condominio e diritti reali): presentati con un avvocato e, se c’è, con la tua assicurazione. Se arriva un atto di citazione, avvisa subito la compagnia: nella causa puoi chiamarla perché paghi al posto tuo.

Un esempio concreto

Elena riceve via PEC una lettera dell’avvocato del vicino del piano di sotto: un’infiltrazione dal suo bagno avrebbe rovinato soffitto e mobili, e lui chiede 4.800 euro entro 15 giorni.

• Controlla le polizze: quella della casa, abbinata al mutuo, ha una garanzia di responsabilità civile con franchigia di 250 euro. Il giorno dopo denuncia il sinistro all’agente per iscritto.
• Non telefona al vicino per scusarsi: la perdita potrebbe venire dalla colonna condominiale.
• Risponde all’avvocato con poche righe: richiesta ricevuta, trasmessa alla compagnia con il numero di sinistro, in attesa dei preventivi e delle foto, nessun riconoscimento di responsabilità.
• Il perito accerta che la perdita veniva in parte dalla colonna comune: la compagnia di Elena paga la sua quota, il condominio il resto. Elena spende solo la franchigia.

Per capire da dove viene l’acqua e chi paga tra vicino e condominio vedi infiltrazione dal vicino.

Cosa fa l’avvocato su Intervento

Carica la richiesta ricevuta, racconta cosa è successo e allega le tue polizze. L’orientamento gratuito ti dice che tipo di richiesta è e quali tempi stanno correndo. Con l’Analisi ottieni una lettura automatica della lettera e della polizza. Con l’Esperto un avvocato verificato ti risponde per iscritto: se la tua responsabilità è sostenibile, se il diritto è prescritto, se la polizza ti copre e cosa scrivere nella risposta. Con il livello Soluzione prepara la risposta al danneggiato o all’avvocato, su preventivo.

Intervento segue solo l’attività stragiudiziale: negoziazione assistita, mediazione e cause richiedono un incarico diretto a un avvocato, o al legale indicato dalla tua assicurazione.