Hai prestato soldi e non te li restituiscono? Come provare il prestito e farti pagare

Cosa fare, nell’ordine

1. Ricostruisci il prestito

   Quanto, quando, come (bonifico, contanti, assegno), per cosa, con quali accordi sulla restituzione. Scrivi tutto adesso, mentre ricordi bene, con date e nomi di chi era presente.

2. Salva le prove

   Scarica gli estratti conto con i bonifici, esporta le chat complete (non solo gli screenshot), salva le email. Conserva il telefono: in caso di contestazione può servire a dimostrare che i messaggi sono autentici.

3. Chiedi la restituzione per iscritto, in modo neutro

   Un messaggio come «Ti ricordo i 3.000 euro che ti ho prestato a marzo: quando pensi di restituirli?» non è aggressivo e spesso ottiene una risposta che riconosce il debito.

4. Manda la messa in mora

   Se non paga, raccomandata o PEC con importo, data del prestito, termine per pagare e avviso che poi agirai. Fa partire gli interessi e interrompe la prescrizione.

5. Valuta l’accordo

   Rate, uno sconto per un pagamento subito, un riconoscimento di debito firmato con un piano: con un amico o un parente spesso è la strada che conserva soldi e rapporto.

6. Scegli la strada giudiziaria con l’avvocato

   Decreto ingiuntivo se hai una prova scritta, causa ordinaria preceduta dalla negoziazione assistita se le prove sono testimoni e indizi. Prima verifica che l’altro abbia redditi o beni.

Il problema vero: dimostrare che era un prestito

Il prestito di denaro, per il codice civile, è un mutuo: uno consegna una somma, l’altro si obbliga a restituirla. Non serve un contratto scritto, ma chi chiede i soldi indietro deve provare entrambe le cose. Secondo la Cassazione, una ricevuta di bonifico dimostra che i soldi sono passati, non perché: potrebbe essere un regalo, il pagamento di un debito precedente, un contributo a una spesa comune.

Per questo la prima mossa, prima di qualsiasi diffida dura, è ottenere un riconoscimento scritto: anche solo un «sì, lo so, te li ridò appena posso» cambia molto la tua posizione.

Quando deve restituirli: con o senza scadenza

• Se avevate fissato una data, dal giorno dopo il debitore è in ritardo e puoi chiedere la somma.
• Se non avevate fissato nulla, puoi chiedere la restituzione dandogli un termine ragionevole nella messa in mora. Se c’è disaccordo sul termine, la legge permette di chiedere al giudice di fissarlo.
• Se era «quando potrai», il giudice può fissare un termine tenendo conto delle circostanze: non vuol dire «mai».
• A rate: se salta le rate puoi chiedere quelle scadute e, se l’accordo lo prevedeva o il ritardo è grave, l’intero.

Gli interessi: per legge il prestito si presume con interessi, salvo che abbiate voluto diversamente. Tra amici e parenti spesso si prova che era gratuito; in ogni caso dalla messa in mora corrono gli interessi legali, l’1,6% annuo nel 2026.

La messa in mora: cosa scrivere

La lettera, per raccomandata con ricevuta di ritorno o PEC, deve contenere:

• la somma prestata, la data e il modo (per esempio «bonifico del 12 marzo 2025»);
• l’accordo sulla restituzione, se c’era, e quanto è già stato restituito;
• la richiesta di pagare la somma residua entro un termine preciso, di solito 15 giorni;
• le coordinate per il pagamento;
• l’avviso che, in mancanza, agirai per vie legali.

Effetti: fa partire gli interessi, interrompe la prescrizione (il termine di 10 anni riparte da capo) e prepara la fase successiva. Un fac-simile e le differenze con la diffida ad adempiere li trovi nell’articolo sulla messa in mora. Una lettera su carta intestata di un avvocato di solito pesa di più e, se l’importo supera qualche migliaio di euro, conviene.

Decreto ingiuntivo o causa: quale strada

Come funziona il ricorso, quanto costa e quanto tempo passa lo spiega l’articolo sul decreto ingiuntivo: le regole sono le stesse anche se il credito è un prestito e non una fattura. Se il debitore ti aveva dato un assegno che non è stato pagato, hai già un titolo per procedere: parlane subito con l’avvocato.

Prima di spendere: può pagare?

Vincere serve a poco se chi ti deve i soldi non ha nulla. Prima di avviare un decreto o una causa, chiediti se ha uno stipendio o una pensione, un conto corrente, una casa o un’auto. Dopo il titolo si può pignorare di regola un quinto dello stipendio e i soldi sul conto oltre i limiti di legge: lo spiega l’articolo sul pignoramento presso terzi.

Se il debito è piccolo e il rapporto conta, un riconoscimento di debito firmato con un piano di rate è spesso la soluzione migliore: ti dà una prova scritta, interrompe la prescrizione e, se le rate saltano, ti permette di chiedere il decreto ingiuntivo senza discutere sull’esistenza del prestito.

Entro quando puoi chiederli

Il diritto alla restituzione si prescrive in 10 anni, che partono da quando potevi chiedere i soldi: dalla scadenza concordata o, se non c’era, dal momento del prestito o della richiesta. Ogni richiesta scritta ricevuta dal debitore e ogni suo riconoscimento del debito interrompono la prescrizione, che riparte da zero. Una richiesta solo a voce non basta. Più in dettaglio: prescrizione di un credito.

Un esempio concreto

Luca presta 6.000 euro a un collega, Davide, con un bonifico senza causale a gennaio 2025: «te li ridò entro l’estate». A ottobre 2026 non ha visto nulla.

• In chat trova un messaggio di giugno 2025 di Davide: «scusa per il ritardo con i 6.000, a settembre te li do». È un riconoscimento del debito.
• Luca manda una PEC di messa in mora con termine di 15 giorni. Davide risponde proponendo 300 euro al mese.
• Luca accetta solo con un riconoscimento di debito firmato, con piano di 20 rate e la clausola che, se ne salta due, deve tutto il residuo.
• Se le rate si fermano, con la scrittura firmata e la chat l’avvocato può chiedere subito il decreto ingiuntivo.

Cosa fa l’avvocato su Intervento

Descrivi il prestito e carica bonifici, chat ed email. L’orientamento gratuito ti dice se le prove sembrano sufficienti e qual è il primo passo. Con l’Analisi ottieni una lettura automatica di date, importi e messaggi rilevanti. Con l’Esperto un avvocato verificato ti risponde per iscritto: quanto sono forti le tue prove, cosa scrivere per ottenere un riconoscimento, se puoi chiedere un decreto ingiuntivo e se conviene rispetto all’importo. Con la Soluzione, su preventivo che accetti prima, l’avvocato invia la messa in mora su carta intestata dello studio o prepara il riconoscimento di debito.

Per il decreto ingiuntivo o la causa, l’avvocato ti dice tempi e costi prevedibili; l’incarico si concorda a parte.