In breve
- Deve essere scritta: una telefonata o un messaggio vocale non bastano.
- Per i debiti di una somma già determinata con una scadenza, la mora scatta di regola da sola: la lettera serve soprattutto per prescrizione e prova.
- Interessi: tasso legale 1,6% nel 2026 tra privati; tra imprese e professionisti 10,40% dal 1° luglio al 31 dicembre 2026.
- Ogni messa in mora interrompe la prescrizione: il termine ricomincia da capo.
- La diffida ad adempiere è un’altra cosa: dopo almeno 15 giorni scioglie il contratto.
Come preparare e inviare la messa in mora
- Ricostruisci il credito
Da dove nasce (contratto, fattura, prestito, danno), quanto è, quando scadeva, cosa ti è già stato pagato. Raccogli i documenti: ti serviranno anche dopo.
- Controlla la prescrizione
Se il credito è vecchio, verifica quando scade: di regola 10 anni, ma 5 per affitti e pagamenti periodici e anche meno per alcuni compensi. Se sei vicino alla scadenza, la messa in mora va inviata subito.
- Scrivi la lettera
Usa il fac-simile più sotto: dati delle parti, causale, importo esatto, interessi, termine per pagare, IBAN, avvertimento finale. Niente toni offensivi né minacce estranee al debito.
- Scegli il mezzo giusto
PEC se il debitore ne ha una (imprese e professionisti la devono avere); altrimenti raccomandata con avviso di ricevimento.
- Segna il termine e aspetta
Di solito si danno 10-15 giorni. Se il debitore risponde contestando, conserva la risposta e non replicare d’istinto: ti dice su cosa si giocherà la partita.
- Decidi il passo successivo
Pagamento, piano di rientro scritto, oppure decreto ingiuntivo o negoziazione assistita con un avvocato.
Cos’è la messa in mora e quando serve davvero
Il debitore è «in mora» quando è in ritardo in modo giuridicamente rilevante. Di regola ci si arriva con la costituzione in mora: un’intimazione o una richiesta fatta per iscritto. Non servono formule particolari, ma la lettera deve contenere una richiesta chiara di adempiere: un generico «fatti sentire» non basta.
In tre casi la legge dice che la mora scatta da sola, senza bisogno di lettera:
| Caso | Esempio |
|---|---|
| Debito che nasce da un fatto illecito | Il risarcimento per un danno causato da un incidente: il responsabile è in mora dal giorno del fatto. |
| Il debitore ha dichiarato per iscritto che non pagherà | Una email in cui il cliente scrive «non vi pagherò quella fattura». |
| Termine scaduto per una prestazione da eseguire al domicilio del creditore | Una somma di denaro di importo già determinato, con una data di pagamento: per legge va pagata al domicilio del creditore, quindi alla scadenza il debitore è in mora. |
Sul terzo caso c’è una precisazione importante: secondo le Sezioni Unite della Cassazione, la regola vale per le somme liquide, cioè già determinate o calcolabili con un semplice conto dai documenti. Se l’importo va ancora stabilito, per esempio un compenso da quantificare o un danno da stimare, serve la messa in mora scritta.
Anche quando la mora scatta da sola, la lettera è utile: interrompe la prescrizione, fissa per iscritto l’importo e prova che hai chiesto il pagamento prima di andare dal giudice.
Se il debitore è morto, gli eredi sono in mora solo dopo una richiesta scritta e trascorsi 8 giorni dalla richiesta.
Cosa cambia dopo la messa in mora
- Interessi. Per i debiti di denaro, dal giorno della mora sono dovuti almeno gli interessi legali, anche se prima non erano previsti e anche se non provi di aver subito un danno. Il tasso legale è dell’1,6% annuo dal 1° gennaio 2026. Se il contratto prevedeva già interessi più alti, si continuano ad applicare quelli. Chi prova un danno maggiore può chiederne il risarcimento.
- Rischio. Se dopo la mora la prestazione diventa impossibile per una causa non imputabile al debitore, lui di regola non è liberato: per esempio chi doveva restituire un’auto e non l’ha fatto ne risponde anche se poi viene rubata.
- Prescrizione. Ogni atto che costituisce in mora il debitore interrompe la prescrizione: da quel giorno ne inizia una nuova, della stessa durata. Una messa in mora ogni pochi anni basta a tenere vivo un credito.
- Causa. Se poi fai causa e il contratto non fissa il tasso, dal giorno della domanda giudiziale gli interessi salgono per legge al tasso previsto per i ritardi nelle transazioni commerciali: oggi oltre il 10%.
Tra imprese e professionisti gli interessi corrono già
Se sia tu sia il debitore siete imprese, professionisti o una pubblica amministrazione, si applica la legge sui ritardi di pagamento nelle transazioni commerciali. Qui gli interessi di mora decorrono dal giorno dopo la scadenza senza messa in mora:
| Periodo | Tasso BCE di riferimento | Interessi di mora (BCE + 8 punti) |
|---|---|---|
| 1° gennaio – 30 giugno 2026 | 2,15% | 10,15% |
| 1° luglio – 31 dicembre 2026 | 2,40% | 10,40% |
In più spettano 40 euro forfettari per ogni fattura pagata in ritardo, oltre ai costi di recupero effettivi. La messa in mora serve comunque per prescrizione e prova, e conviene indicarvi interessi e 40 euro: vedere la cifra crescere spinge a pagare. Il percorso completo per le fatture lo trovi in cliente che non paga una fattura.
Sollecito, messa in mora, diffida ad adempiere: non sono la stessa cosa
| Sollecito | Messa in mora | Diffida ad adempiere | |
|---|---|---|---|
| Cos’è | Promemoria cortese, anche al telefono o via chat. | Richiesta scritta e chiara di adempiere. | Intimazione scritta ad adempiere un contratto entro un termine, con l’avviso che poi il contratto sarà risolto. |
| Termine | Libero. | Libero; di solito 10-15 giorni. | Almeno 15 giorni, salvo patto diverso o natura del contratto. |
| Effetti | Nessuno, se non è scritto e chiaro. | Interessi, rischio, interruzione della prescrizione. | Gli stessi, e in più alla scadenza il contratto si scioglie senza giudice, se l’inadempimento è importante. |
| Quando usarla | Primo contatto. | Vuoi essere pagato e tenere vivo il credito. | Non vuoi più il contratto: vuoi liberarti e chiedere i danni. |
Attenzione alla diffida ad adempiere: una volta risolto il contratto, non puoi più pretendere che l’altro lo esegua, ma solo restituzioni e danni. Se vuoi essere pagato e basta, ti serve una messa in mora. Un sollecito scritto che contiene una richiesta chiara di pagamento può già valere come messa in mora. Se sei tu a ricevere lettere di questo tipo, leggi diffida da un avvocato: cosa fare.
Come inviarla: PEC, raccomandata, da solo o con l’avvocato
- PEC: ha valore di raccomandata con ricevuta di ritorno ed è la scelta migliore verso imprese e professionisti, che ne hanno una pubblica (cercala su INI-PEC). Allega la lettera in PDF firmato; conserva le ricevute di accettazione e consegna.
- Raccomandata con avviso di ricevimento: per i privati senza PEC. Per provare anche il contenuto, oltre all’invio, usa la raccomandata senza busta (il foglio piegato e chiuso) o fai copia conforme all’ufficio postale.
- Email ordinaria, WhatsApp: possono valere come prova scritta, ma sono più facili da contestare. Usali per il sollecito, non per l’atto che ti serve in giudizio.
Da solo o con l’avvocato? Puoi mandarla tu: la legge non richiede un avvocato. Una lettera su carta intestata di uno studio legale, però, ha di solito più effetto, perché il debitore capisce che il passo successivo è il decreto ingiuntivo. Ha senso quando l’importo è rilevante, quando il debitore ha già contestato o quando prepari una causa.
Gli errori da evitare: importi gonfiati o non giustificati; termini irrealistici; minacce di denunce penali per un debito civile; pubblicare il debito sui social o farlo sapere ai conoscenti del debitore, che può costarti una contestazione per diffamazione o violazione della privacy.
Fac-simile di lettera di messa in mora
Adatta il modello al tuo caso, sostituendo le parti tra parentesi quadre ed eliminando quelle che non servono.
Lettera di messa in mora
[Nome e cognome o ragione sociale]
[Indirizzo, codice fiscale o partita IVA]
Spett.le / Gentile [Nome del debitore]
[Indirizzo o PEC]
Oggetto: messa in mora e intimazione di pagamento – [causale: contratto del…, fattura n.…, prestito del…]
Con la presente vi ricordo che in base a [contratto / ordine / fattura / accordo] del [data] siete tenuti a pagarmi la somma di euro [importo], scaduta il [data]. Ad oggi [non avete pagato nulla / avete pagato solo euro…, restano dovuti euro…].
Vi intimo e invito formalmente a pagare la somma di euro [importo], oltre agli interessi [legali / di mora ai sensi del D.Lgs. 231/2002] dal [data] al saldo [e a euro 40 per costi di recupero], entro e non oltre [15] giorni dal ricevimento della presente, mediante bonifico sull’IBAN [IBAN] intestato a [nome].
In mancanza, procederò senza ulteriore avviso per il recupero giudiziale del credito, con aggravio di spese a vostro carico.
La presente vale come costituzione in mora ai sensi dell’articolo 1219 del codice civile e come atto interruttivo della prescrizione.
[Luogo e data]
[Firma]
Allegati: [contratto, fattura, prospetto dei pagamenti]
Se il debitore ti propone delle rate, mettile per iscritto con un riconoscimento del debito e la decadenza dal beneficio delle rate al primo ritardo: è una prova molto forte per il decreto ingiuntivo.
Dopo la messa in mora: negoziazione assistita o decreto ingiuntivo
Se il termine passa senza pagamento, le strade principali sono due, entrambe con un avvocato:
- Decreto ingiuntivo: se hai una prova scritta del credito (contratto, fatture con le scritture contabili, riconoscimento del debito), il giudice ordina di pagare senza udienza. Il debitore ha 40 giorni per opporsi. Cosa vede e cosa può fare lui lo trovi in decreto ingiuntivo ricevuto.
- Negoziazione assistita: se vuoi fare una causa ordinaria per una somma fino a 50.000 euro, prima l’avvocato deve invitare il debitore a negoziare. Se l’altro non risponde entro 30 giorni o rifiuta, puoi andare in giudizio.
La negoziazione assistita non serve per il decreto ingiuntivo, per i crediti nascenti da un contratto tra professionista e consumatore, per le materie in cui è obbligatoria la mediazione (per esempio locazioni e condominio) e per le cause che puoi fare da solo davanti al giudice di pace, cioè fino a 1.100 euro. Per gli affitti non pagati il percorso è diverso: vedi inquilino che non paga.
Un esempio concreto
Sara ha prestato 4.000 euro al cugino Davide con un bonifico causale «prestito», da restituire entro il 31 marzo 2026. Davide non restituisce nulla.
- La somma è determinata e ha una scadenza: Davide è in mora dal 1° aprile 2026 anche senza lettera. Gli interessi legali all’1,6% sono circa 64 euro l’anno: poco, ma dovuti.
- A giugno Sara invia una raccomandata senza busta di messa in mora, con 15 giorni per pagare. Interrompe la prescrizione e fissa per iscritto l’importo.
- Davide risponde via WhatsApp: «lo so che ti devo i soldi, ti do 200 euro al mese». Sara conserva il messaggio, che può essere usato come prova del riconoscimento del debito (il giudice lo valuta caso per caso), e chiede di formalizzare il piano per iscritto.
- Se le rate si fermano, con bonifico, lettera e messaggio un avvocato può chiedere un decreto ingiuntivo.
Cosa fa l’avvocato su Intervento
Descrivi il credito e carica contratto, fatture, bonifici e messaggi con il debitore. L’orientamento gratuito ti dice se il debitore è già in mora, se il credito rischia la prescrizione e se ti serve una messa in mora o una diffida ad adempiere. Con l’Analisi ottieni una lettura automatica di date, importi e interessi maturati. Con l’Esperto un avvocato verificato ti risponde per iscritto: forza delle prove, interessi da chiedere, testo della lettera e passo successivo più conveniente. Con la Soluzione, su preventivo che accetti prima, l’avvocato invia la messa in mora su carta intestata dello studio.
Norme e fonti
Regole controllate il 9 novembre 2026 sui testi ufficiali.
- Codice civile, articoli 1182, 1219, 1221, 1224, 1284 (mora, interessi, tasso legale), 1454 e 1455 (diffida ad adempiere), 2943 e 2945 (interruzione della prescrizione)
- Ministero dell’economia, decreto del 10 dicembre 2025 (G.U. n. 289 del 13 dicembre 2025): tasso degli interessi legali all’1,6% dal 1° gennaio 2026
- D.Lgs. 9 ottobre 2002, n. 231, articoli 4, 5 e 6 (interessi di mora nelle transazioni commerciali e 40 euro forfettari)
- Ministero dell’economia, comunicato in Gazzetta Ufficiale n. 163 del 16 luglio 2026: tasso di riferimento 2,40% per il secondo semestre 2026
- Corte di cassazione, Sezioni Unite, sentenza n. 17989 del 13 settembre 2016 (obbligazioni pecuniarie liquide e domicilio del creditore)
- D.L. 12 settembre 2014, n. 132, articolo 3 (negoziazione assistita obbligatoria e sue esclusioni)
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Recupero crediti: i passi per farsi pagare da un clienteCliente che non paga: sollecito, messa in mora, interessi di mora, decreto ingiuntivo e prescrizione. I passi per recuperare il credito senza sprechi.Regole e tassi descritti valgono al 9 novembre 2026: il tasso legale cambia ogni anno e quello delle transazioni commerciali ogni sei mesi. Il fac-simile è uno schema generale: per crediti contestati, importi rilevanti o prescrizione vicina conviene farlo verificare da un avvocato.
